Reklama

Ubezpieczenia
| .
7 września 2021 10:32

Ubezpieczenie mieszkania – co daje i dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania nie jest jednym z najczęściej kupowanych polis ubezpieczeniowych. Generalnie nie do końca wiadomo dlaczego Polacy nie są narodowością szczególnie lubiącą posiadanie tego typu produktów. Nie od dzisiaj wiadomo, że życie pisze różne scenariusze a nieruchomość w bloku to często najcenniejsza rzecz, którą posiadamy.

Dlaczego więc ubezpieczanie najbardziej wartościowej rzeczy materialnej dla wielu nie jest czymś oczywistym? Może mieć to związek z jednym z popularnych powiedzeń: „mądry Polak po szkodzie”. Duża grupa ludzi uważa, że ubezpieczenie domu jest rozwiązaniem wybieranym przez każdego rozsądnego człowieka ale jednocześnie ta sama grupa uważa, że ubezpieczenie mieszkania nie jest czymś wartym uwagi.

Bo przecież z domem może stać się wiele różnych nieprzyjemnych rzeczy, które mieszkańców bloków nie dotyczą. To oczywiście prawda. Należy jednak pamiętać o tym, że różnego rodzaju wypadki zdarzają się również w mieszkaniach. Zalanie przez sąsiada czy pożar to sytuacje które po prostu czasami się przytrafiają. I co wtedy? Wtedy wiele nerwów oraz pieniędzy można zaoszczędzić, jeżeli zawczasu pomyślało się właśnie o ubezpieczeniu mieszkania.

Ubezpieczenie mieszkania

A jak wybrać to odpowiednie? Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania? Na co warto zwrócić uwagę decydując się na konkretną ofertę? Jakie są najczęściej popełniane błędy podczas kupowania tego typu produktów? Odpowiedzi na te oraz inne, pokrewne pytania zostały zawarte w niniejszym artykule. Warto się z nim zapoznać nie tylko będąc właścicielem mieszkania.

Dobrze mieć świadomość, z jakimi konsekwencjami może wiązać się awaria w wynajmowanym mieszkaniu. Wiele osób dzięki temu uniknie niepotrzebnych problemów bądź w razie ich pojawienia się będzie wiedzieć jak sobie z nimi poradzić.

Jakie sytuacje obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Zazwyczaj podstawowy pakiet ubezpieczenia mieszkania zawiera co najmniej dziesięć i maksymalnie dwadzieścia zdarzeń losowych. Ich konkretna ilość zależy od danej firmy ubezpieczeniowej oraz od specyfiki oferty. Generalnie rzecz ujmując, posiadając podstawową opcję, w razie szkód można liczyć na wsparcie finansowe jeżeli zniszczeniu uległy stałe elementy nieruchomości, czyli na przykład: ściany, podłoga, kafle, armatura sanitarna bądź zabudowywane meble.

Najczęściej zadawanym pytaniem przez osoby myślące o wykupieniu ubezpieczenia mieszkania jest: „jakie zdarzenia losowe zaliczają się do pakietu podstawowego?”. To przecież podstawowa informacja na podstawie której łatwo zdecydować czy dana oferta jest w ogóle warta uwagi. Jednym z zaliczanych do podstawowych zdarzeń i jednocześnie najczęściej występującym jest pożar. Zarówno w ubezpieczonym mieszkaniu jak i u sąsiada czy na korytarzu.

W związku z bezpośrednim stykaniem się mieszkań zlokalizowanych obok siebie szkody wyrządzone w sąsiednim lokalu mogą również zahaczyć o inną nieruchomość. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku innych wypadków losowych, nie muszą one mieć swojego początku w ubezpieczanym mieszkaniu by ubezpieczyciel był zobowiązany sfinansować naprawę ewentualnych szkód.

Ubezpieczenie mieszkania

W związku z nieprzewidywalnością pogody, do podstawowego pakietu ubezpieczenia mieszkania z reguły zalicza się również różnego rodzaju niebezpieczne zjawiska atmosferyczne, czyli na przykład ulewne deszcze, silne wiatry, gradobicia, intensywne opady śniegu, pękania mrozowe, upadki drzew oraz innych dużych obiektów. Ponadto, w większości ofert do podstawowego pakietu zalicza się również wybuchy wynikające z ulatniającego się gazu.

Natomiast ewentualne zalania nie są już kwestią oczywistą. Niektóre przedsiębiorstwa oferujące ubezpieczenia mieszkania zawierają je w swoim pakiecie podstawowym, z kolei inne wymagają rozszerzenia polisy aby zawierała ona również tego typu zdarzenia. Co więcej, zalania z reguły są traktowane jednoznacznie.

Nieważne czy źródłem zaistniałego problemu będzie pęknięte akwarium u sąsiada z góry czy wadliwa rura w bloku. Różnego rodzaju rozboje, kradzieże czy włamania również nie są przez wszystkich ubezpieczycieli traktowane jednakowo. Dlatego bardzo ważne jest aby przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę dokładnie zastanowić się przed czym dokładnie ona zabezpiecza.

Co trzeba wiedzieć przed ubezpieczeniem mieszkania?

Na wstępie należy podkreślić, że ubezpieczenie mieszkania nie jest obowiązkowe. To produkt, który może zostać wykupiony przez każdego posiadacza mieszkania oraz, co nie jest oczywiste dla wielu ludzi: przez każdą osobę, która mieszkanie wynajmuje. Przed podjęciem decyzji o kupnie opisywanego dobra warto zdawać sobie sprawę z kilku faktów. Przede wszystkim: należy dokładnie przenalizować jakie sytuacje losowe obejmuje wybrane ubezpieczenie.

Często okazuje się, że oferty wybrane w pośpiechu bądź po prostu niedbale nie odpowiadają realnym potrzebom i oczekiwaniom właścicieli mieszkań. Każda firma ubezpieczeniowa oferuje inne rozwiązania więc nie należy nastawiać się na powtarzające się schematy. Ponadto, zdecydowana większość podstawowych ubezpieczeń mieszkania chroni jedynie elementy stałe.

Wszelkie szkody wynikające z wypadków losowych na mobilnych urządzeniach czy możliwych do przestawienia elementach wyposażenia nie będą brane pod uwagę podczas wypłaty ewentualnego odszkodowania. Każda osoba kupująca ubezpieczenie mieszkania powinna również pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań związanych z podpisaną umową (pisaliśmy niedawno: Zaniżone odszkodowanie z OC).

Ubezpieczenie mieszkania

Jeżeli daty nie będą przestrzegane, firma ubezpieczeniowa ma prawo rozwiązać umowę co będzie skutkowało niewypłaceniem odszkodowania w razie ewentualnych szkód. Warto wiedzieć również, że umowę można w każdej chwili rozwiązać. Okres wypowiedzenia zależy od warunków przedstawionych w konkretnym dokumencie ale z reguły trwa on dokładnie trzydzieści dni. Ważne jest również dokładne zapoznanie się z przyjmowanymi warunkami.

Okazuje się, że wiele osób podpisujących dokumenty nie czyta ich wystarczająco dokładnie, bądź co gorsza – nie czyta ich w ogóle. W przypadku podpisywania umowy na ubezpieczenie mieszkania bardzo ważne jest rzetelne zapoznanie się z treścią tak zwanego OWU czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. W razie jakichkolwiek wątpliwości należy poprosić o wytłumaczenie poszczególnych podpunktów.

Jest to jednym z obowiązków doradcy ubezpieczeniowego reprezentującego firmę sprzedającą ubezpieczenie mieszkania. Jest to osoba, której zadaniem jest przeprowadzenie potencjalnych klientów przez wszystkie formalności w sposób zrozumiały i możliwie jak najszybszy.

Ubezpieczenie mieszkania podstawowe czy rozszerzone – czym różnią się te rozwiązania?

Te dwa rodzaje ubezpieczeń mogą różnić się od siebie diametralnie. Jak już zostało wspomniane, ubezpieczenie podstawowe obejmuje jedynie stałe elementy mieszkania uszkodzone w wyniku wymienionych w umowie zdarzeń losowych (a ich liczba nie przekracza z reguły dwudziestu). Z kolei w przypadku ubezpieczenia rozszerzonego, można zdecydować się na ofertę chroniącą wszystkie sprzęty i przedmioty w mieszkaniu.

Wyjątkiem mogą być rzeczy nietypowe, których rzeczywista wartość jest trudna do ocenienia czyli na przykład trofea myśliwskie, broń palna czy różnego rodzaju specjalistyczne przedmioty kolekcjonerskie. Ponadto w zakres większości ubezpieczeń rozszerzonych wchodzą przepięcia elektryczne. Jest to element, który powinien szczególnie zainteresować posiadaczy drogiego sprzętu RTV oraz AGD.

W przypadku posiadania dużej ilości wartościowych elementów szklanych (również okien) warto również zastanowić się nad ofertą pokrywającą koszty przypadkowego stłuczenia. Należy podkreślić jednak, że wielu ubezpieczycieli zawiera w umowach zasady, które zwalniają ich z wypłaty odszkodowania jeżeli do szkód dojdzie podczas dłużej nieobecności właściciela (pisaliśmy niedawno również: Dopłaty do odszkodowań OC). Wskazany okres może być różny, w zależności od oferty wynosi on najczęściej trzydzieści, sześćdziesiąt bądź dziewięćdziesiąt dni. 

Ubezpieczenie mieszkania

Kto powinien zastanowić się nad ubezpieczeniem nieruchomości w bloku?

Oczywiście nie ma wyznaczonej żadnej grupy osób dla której ubezpieczenie mieszkania będzie czymś kompletnie bezsensownym. Natomiast można wyodrębnić kilka sytuacji, w których szczególnie wskazane będzie posiadanie produktu będącego tematem niniejszego artykułu. Komu ubezpieczenie mieszkania może przydać się bardziej niż „przeciętnemu Kowalskiemu”?

Otóż przede wszystkim tego typu produkt daje dużo bezpieczeństwa właścicielom mieszkań, którzy swoje nieruchomości wynajmują obcym ludziom. Kupowanie nieruchomości, które mają na siebie zarabiać nie bez powodu jest coraz bardziej popularnym sposobem na lokowanie posiadanych pieniędzy. Ceny nieruchomości regularnie idą w górę.

Również ilość ludzi chcących mieszkać w dużych miastach stale się zwiększa. W związku z tym mieszkania na wynajem cieszą się dużym zainteresowaniem. Tymczasowymi lokatorami bywają nie tylko studenci ale również całe rodziny czy osoby w podeszłym wieku. W zdecydowanej większości przypadków są to jednak obcy ludzie, którzy nie wiadomo jak będą się zachowywali w miejscu swojego chwilowego zamieszkania.

Właściciele lokali przeznaczonych na wynajem oczywiście mogą zabezpieczyć się przed ewentualnymi stratami stosownie przygotowaną umową najmu. Jednak mimo tego wypadki w wyniku których dochodzi do uszkodzenia nieruchomości często się zdarzają. Co więcej: wielu ludzi za wszelką cenę stara się uniknąć ponoszenia dodatkowych kosztów.

Pisaliśmy także: Ubezpieczenie OC samochodu

A ktoś przecież musi je ponieść by nieruchomość z powrotem nadawała się do zamieszkania (czyli znów mogła na siebie zarabiać). Bez względu na to, czy uszkodzenia wynikają z przypadku, nieuwagi czy nierozsądku najemców – naprawa zawsze wiąże się z kosztami. Niestety, często całkiem wysokimi. Co począć w takich sytuacjach?

W zdecydowanej większości przypadków lokatorzy nie są skorzy do brania na siebie odpowiedzialności i uregulowania kosztów wynikających z naprawy zaistniałych szkód. Ciężko im się dziwić – kto chciałby inwestować w miejsce, które jest tylko chwilowym przystankiem i należy tak naprawdę do obcej osoby? W takich sytuacjach posiadanie polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie zazwyczaj rozwiązuje problem.

Ubezpieczenie mieszkania

Należy jednak pamiętać o jej wykupieniu jeszcze przed podpisaniem umowy z najemcą. Co więcej – koszty takiego ubezpieczenia, przynajmniej częściowo można wliczyć do czynszu. Wielu ludzi zdecyduje się na tego typu rozwiązanie. Nieco wyższe opłaty są warte spokoju, który pojawia się w momencie posiadania świadomości zamieszkania w ubezpieczonej nieruchomości.

Warto jednak w momencie podpisywania umowy uświadomić przyszłych lokatorów jakie sytuacje obejmuje wykupione ubezpieczenie mieszkania. Może to w przyszłości oszczędzić wielu nieporozumień i wynikających z nich nerwów.

Pisaliśmy niedawno: Kredyt na wkład własny na zakup mieszkania

Kto jeszcze powinien zastanowić się nad ubezpieczeniem nieruchomości w bloku? Prewencja przed koniecznością pokrycia kosztów zaistniałych w wyniku sytuacji losowej może szczególnie przydać się osobom, które nie posiadają żadnych oszczędności, czyli tak zwanej poduszki finansowej.

Regularne opłacanie stosunkowo niskich składek jest opcją zdecydowanie łatwiejszą do zrealizowania niż pojawienie się okoliczności wymuszających natychmiastowe wyłożenie dużej gotówki na remont i inne prace związane z naprawami szkód. Należy pamiętać o tym, że wypadki po prostu czasami się zdarzają i to, że mieszkanie jest jedynie częścią dużego budynku nie oznacza, że nie może ono w jakiś sposób zostać uszkodzone.

Kolejną grupą ludzi, którzy powinni szczególnie poważenie zastanowić się na wykupieniem polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie są ci, którzy posiadają tak zwanych „specyficznych sąsiadów”. Co to określenie może oznaczać? Warto posiadać ubezpieczenie mieszkania, jeżeli wiadomo, że sąsiad mieszkający piętro wyżej z dużym zaangażowaniem poświęca się pasji, jaką jest akwarystyka (bądź jakakolwiek inna forma zainteresowania związana z posiadaniem dużej ilości wody w zbiornikach).

Innym typem „specyficznego sąsiada” stwarzającego stosunkowo duże prawdopodobieństwo wystąpienia różnego rodzaju szkód są ludzie uzależnieni bądź po prostu nieodpowiedzialni. Wiesz, że w bezpośrednim sąsiedztwie jest ktoś komu zdarza się zasnąć z niedopałkiem papierosa w mieszkaniu?

Ubezpieczenie mieszkania

A może masz sąsiadów, którzy bardzo lubią robić szalone imprezy często wymykające się spod kontroli gospodarza? W takich sytuacjach nie warto kusić losu. Warto natomiast pomyśleć o ewentualnym problemie zanim się pojawi i po prostu się ubezpieczyć.  

Jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia mieszkania?

Na rynku dostępne są najróżniejsze oferty ubezpieczenia mieszkania. Jak znaleźć tą która najlepiej odpowiada Twoim oczekiwaniom, potrzebom oraz możliwościom? Aby móc odpowiedzieć sobie na to pytanie konieczne jest jasne sprecyzowanie wymienionych rzeczy. Każdy może oczekiwać od polisy ubezpieczeniowej czegoś innego – stąd ich mnogość na rynku. Nie na sensu nastawiać się na znalezienie jednego, uniwersalnego ubezpieczenia idealnego – takie po prostu nie istnieje.

Wypisz sobie na kartce: jakiej formy zabezpieczenia potrzebujesz a na jakiej nieszczególnie Ci zależy. Następnie określ jaką kwotę możesz przeznaczyć na ubezpieczenie mieszkania. Warto zastanowić się również czy chcesz od razu zapłacić całą kwotę czy szukasz oferty która umożliwia stopniową spłatę zobowiązania.  Ważne jest też to na jak długo chcesz ubezpieczyć swoją nieruchomość.

Znając odpowiedzi na te pytania można przejść do drugiego etapu, którym jest rozpoznanie rynku. Polega ono na przeszukiwaniu ofert online odpowiadających ustalonym przez Ciebie wymaganiom (pisaliśmy m.in. Ubezpieczenie OC online. Co ważne, nie należy ograniczać się do jednej firmy. Warto poświęcić na tą czynność nieco więcej czasu i przejrzeć jak największą ilość ofert. W między czasie te najbardziej interesujące należy zapisać aby w razie potrzeby można było łatwo i szybko do nich wrócić.

Opisane czynności są absolutnym minimum umożliwiającym znalezienie sensownej oferty. Co jeszcze warto zrobić aby nie wykupić produktu, który okaże się nietrafiony? Przede wszystkim warto popytać wśród rodziny bądź znajomych czy mają jakieś doświadczenia związane z tym tematem. Każda opinia jest cenna. Warto wysłuchać jak największą ilość ludzi i na podstawie ich doświadczenia wyciągnąć stosowne wnioski.

Jednakże szczególnie warto poprosić o pomoc specjalistę w dziedzinie, czyli doradcę ubezpieczeniowego. Nie jest to bezpłatna forma wsparcia ale jest to zakup na tyle poważny, że w wielu przypadkach po prostu warto zainwestować w merytoryczne wsparcie eksperta. Taka osoba podpowie na co należy szczególnie zwrócić uwagę, o co warto dopytać oraz pomoże rozwiązać wszelkie pojawiające się wątpliwości.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Cena każdej polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie zależy od wielu czynników. Nie ma określonego przedziału cenowego w którym zawierałyby się wszystkie oferty dostępne na rynku ponieważ jest to branża intensywnie rozwijająca się. Nowo powstające rozszerzenia ubezpieczenia wpływają na warunki oraz na cenę końcową polisy. Jak w takim razie dowiedzieć się czy wybrana oferta jest korzystna?

Ubezpieczenie mieszkania

Warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń online (pisaliśmy m.in. Porównywarka ubezpieczeń OC). Jest to narzędzie darmowe i ogólnodostępne dla każdej zainteresowanej osoby. Dzięki zastosowaniu odpowiednich filtrów można zorientować się w jakim zakresie cenowym można kupić podobne oferty od innych firm oferujących sprzedaż ubezpieczeń.

Warto również umówić się na rozmowę z przedstawicielami kilku firm oferujących sprzedaż ubezpieczeń na mieszkanie i wypytać ich o warunki oraz związane z nimi koszty. Takie rozeznanie wymaga stosunkowo dużego zaangażowania ale być może umożliwi znalezienie wyjątkowo korzystnej oferty. 

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?

Przede wszystkim ilość sytuacji losowych które wybrane ubezpieczenie obejmuje. Standardowo, w zależności od polityki danego przedsiębiorstwa w podstawowym pakiecie zawartych jest od minimum dziesięciu do zazwyczaj maksymalnie dwudziestu różnego rodzaju zdarzeń za których wystąpienie ubezpieczyciel będzie zobowiązany zapłacić. Oczywiście możliwe jest rozszerzenie oferty ale należy liczyć się z tym, że im więcej sytuacji dana polisa obejmuje tym będzie ona droższa.

Jako rozszerzenie ubezpieczenia można również potraktować zakres ochrony. W pakiecie standardowym objęte są jedynie nieruchome elementy takie jak podłogi, ściany czy meble w zabudowie. Istnieje jednak możliwość rozszerzenia ubezpieczenia na elementy ruchome, czyli całe wyposażenie mieszkania bądź wyraźnie wskazaną jego część – na przykład sprzęt RTV lub AGD. Ponadto na koszt ubezpieczenia mieszkania składa się kilka innych, stałych elementów.

Pisaliśmy również: Sprzedaż szkody OC

Bardzo ważna jest poświadczona stosownymi dokumentami wartość nieruchomości, która ma być ubezpieczona. Składa się na nią nie tylko jej metraż ale również lokalizacja. Im wyższa wartość rynkowa konkretnego mieszkania tym wyższa będzie cena jego ubezpieczenia. Nie bez znaczenia jest również to na którym piętrze znajduje się nieruchomość.

Ubezpieczenie mieszkania

Ma to związek między innymi ze zwiększonym prawdopodobieństwem kradzieży mieszkań ulokowanych na parterze. Z kolei te na samej górze są szczególnie narażone na różnego rodzaju szkody związane z niespełniającym do końca swojej funkcji dachem. Ubezpieczyciel będzie brał również pod uwagę ukształtowanie terenu. Jeżeli blok znajduje się w miejscu potencjalnie narażonym na podtopienia koszt ubezpieczenia znacząco wzrośnie.

Warto wiedzieć również, że wiele firm odmawia sprzedaży polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie, jeżeli nie jest ono przez dłuższy czas przez nikogo zamieszkane. Ma to związek z większym ryzykiem kradzieży i wynikającej z niej strat. Należałoby jednak wspomnieć również o czynnikach, które mogą obniżyć całkowity koszt opisywanego produktu. Jednym z nich jest stosowanie tak zwanych zabezpieczeń własnych.

Pisaliśmy niedawno: Jak zacząć grać na giełdzie

Zalicza się do nich zamontowanie alarmu chroniącego przed włamywaczami oraz antywłamaniowych drzwi ze stosownym atestem (z zamkiem wielozastawkowym). Ponadto, osoby posiadające już wcześniej polisy ubezpieczeniowe, które jednocześnie nie doświadczyły żadnej szkody mogą liczyć na zniżkę. Jeżeli przedstawiciel firmy sam nie jest skory do jej zaoferowania warto o to dopytać.

Najczęściej popełniane błędy podczas wykupowania ubezpieczenia mieszkania

Jest kilka schematów, które są źródłem problemów wielu osób kupujących ubezpieczenie mieszkania. Najczęściej powtarzającym się jest nieprzemyślany zakup losowej polisy. Należy pamiętać, że kupno produktu z przypadku bardzo często kończy się rozczarowaniem w momencie wystąpienia strat w mieszkaniu. Wiele osób jest przekonanych, że wybierając najtańszy pakiet nie musi już niczym się martwić.

Ubezpieczenie mieszkania

A często tak nie jest. Wyjątkowo niskie ceny ofert wiążą się z niewielką ilością sytuacji w wyniku których ubezpieczyciel będzie zobowiązany wypłacić odszkodowanie (pisaliśmy m.in. Ubezpieczenie na życie). Zazwyczaj lepiej zapłacić nieco więcej ale zdecydować się na bardziej rozszerzoną ofertę. Drugim, często powtarzanym błędem jest nieterminowe opłacanie składek.

W razie wystąpienia szkód ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłacenia pieniędzy, jeżeli klient nie wywiązywał się ze swojego podstawowego obowiązku jakim jest uiszczanie wcześniej ustalonej sumy w wyraźnie wskazanym terminie. Morał z tego jest taki: lepiej nie mieć ubezpieczenia w ogóle, jeżeli wiesz, że nie będziesz pilnował regularnych opłat.  Podsumowując: ubezpieczenie mieszkania jest dobrym pomysłem praktycznie dla każdego właściciela nieruchomości w bloku.

Pisaliśmy również niedawno: Najtańsze OC samochodu

Jest jednak grupa ludzi, którym ten produkt może przydać się szczególnie. Mowa o posiadaczach mieszkań na wynajem oraz tych, którzy posiadają mieszkanie w miejscu szczególnie narażonym na różnego rodzaju wypadki losowe. Bez względu na to czy ma to związek ze specyficznymi sąsiadami, ukształtowaniem terenu czy okolicą w której wyjątkowo często występują niemile postrzegane zjawiska atmosferyczne.

Posiadanie tego typu polisy pomaga spać spokojnie oraz ułatwia funkcjonowanie w razie wystąpienia niesprzyjających sytuacji losowych w wyniku których wystąpiły znaczące szkody w mieszkaniu. Ważne jest jednak to aby poważnie przemyśleć zakup konkretnego produktu.

Przed wykupieniem ubezpieczenia mieszkania należy zastanowić się jakie zdarzenia powinno ono obejmować, czy warto rozszerzyć pakiet podstawowy oraz przede wszystkim: czy możliwe będzie terminowe spłacanie ustalonych rat.

Podziel się

Dodaj komentarz

Ostatnie wpisy

Ta strona korzysta z ciasteczek aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie.

Czytaj więcej