Kredyt i pożyczka – czym to się różni?

Kredyt i pożyczka są rodzajami finansowania, z których można skorzystać, potrzebując gotówki. Zobowiązania takie udzielane są na różnego typu cele oraz na odmiennych warunkach kredytowania. Mimo wielu podobieństw, główną różnicą pomiędzy tymi produktami jest podmiot, który je udziela. O kredyt można wnioskować jedynie w banku, z kolei pożyczkę można uzyskać od osoby fizycznej, firmy pożyczkowej, a także instytucji finansowej.

Kredyt i pożyczka – czym się różnią?

Kredyt jest zobowiązaniem finansowym, jakiego bank udziela kredytobiorcy. Zgodnie z przepisami ustawy Prawo bankowe, poprzez umowę kredytu bank zobowiązuje się przekazać do dyspozycji klienta na określony czas, ustaloną kwotę środków finansowych z przeznaczeniem na konkretny cel.

Na podstawie tej umowy, klient zobowiązuje się do korzystania ze środków finansowych zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie, jak również do zwrotu kredytu razem z odsetkami w ustalonych terminach spłaty. Kredyt to pojęcie, które jest ściśle związane z działalnością banków. Żaden inny podmiot, instytucja czy firma, która prowadzi działalność finansową ani osoba fizyczna nie jest w stanie udzielić kredytu bankowego – wyjątkiem są SKOKi. 

Kredyt bankowy zawsze udzielany jest odpłatnie i na podstawie pisemnej umowy. Zazwyczaj kredyty gotówkowe udzielane są na dowolnie wybrany cel, jednak kredyt mieszkaniowy albo kredyt samochodowy przyznawane są na określony zakup, np. mieszkania lub samochodu.

Umowa kredytowa musi być zawarta w formie pisemnej i powinna zawierać takie informacje, jak:

• Oznaczenie stron umowy,
• Kwota oraz waluta kredytu,
• Warunki i termin spłaty zobowiązania,
• Cel kredytowania,
• Całkowity koszt kredytu,
• Sposób zabezpieczenia zobowiązania, np. cesja lub hipoteka.

Udzielając kredytu danej osobie, bank weryfikuje zdolność kredytową klienta, a także jego historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej oraz stan zadłużenia i liczbę osób, pozostających w gospodarstwie domowym.

Sprawdź także: Bank który pomaga zadłużonym

A czym jest pożyczka gotówkowa? Pożyczka to zobowiązanie, którego warunki i zasady regulowane są przez przepisy Kodeksu cywilnego. Poprzez umowę pożyczki, pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność pożyczkobiorcy ustaloną kwotę środków finansowych albo rzeczy. Na mocy takiej umowy, klient zobowiązuje się do zwrotu pożyczkodawcy takiej samej ilości przedmiotów albo rzeczy.

Pożyczki mogą być udzielane przez dowolne podmioty, takie jak firmy, osoby fizyczne czy instytucje finansowe. Co więcej, umowa pożyczki może zostać zawarta ustanie, jeżeli jej kwota nie przekracza 1000 zł. Umowa pisemna może zawierać dowolne ustalenia, gdyż przepisy nie narzucają treści tego dokumentu. Pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na dowolnie wybrany cel, a także nie musi być odpłatna. Pożyczkodawca nie ma takiego prawa, aby sprawdzać sposób wydatkowania pożyczonych środków finansowych.

Różnice między kredytem, a pożyczką – prawo i zasady

Główna różnica pomiędzy kredytem a pożyczką to podmiot, który udziela finansowania. W przypadku kredytu musi to bezwzględnie być bank, a pożyczki mogą być udzielane przez różne podmioty. Kolejne różnice dotyczą prawa oraz przepisów, które je określają. Zasady udzielania oraz spłacanie zobowiązania kredytowego regulowane są przez przepisy prawa bankowego oraz ustawy o kredycie konsumenckim. Z kolei w przypadku pożyczki gotówkowej, zastosowanie mają przepisy kodeksu cywilnego i ustawy konsumenckiej.

Różnica pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi istnieje również w formie zawarcia umowy. Umowa, które dotyczy kredytu musi być zawarta w formie pisemnej, a umowa pożyczki może być zawarta w dowolnej formie – ustnej lub pisemnej. Co więcej, umowa kredytowa odmiennie od umowy pożyczki zawsze jest odpłatna. Za to, że bank udostępni gotówkę, żąda wynagrodzenia w postaci prowizji oraz odsetek. Kredyt zazwyczaj udzielany jest na konkretny cel, np. na zakup samochodu albo mieszkania. Z kolei pożyczka może być bezpłatna i udzielana jest na dowolny cel.

Kredyt i pożyczka mimo wielu podobieństw, które związane są z finansowaniem różnych wydatków, a także formalności związanych ze zwrotem pożyczki i kredytu, różnią się pewnymi kwestiami. Kredyt związany jest z większą ilością formalności, a także jest bardziej restrykcyjny pod względem prawa, gdyż podlega pod przepisy prawa bankowego. Z kolei pożyczka cechuje się mniejszą ilością formalności, a także może zostać udzielona przez każdą osobę fizyczną. Co więcej, nie wymaga odpłatności oraz zwarcia umowy pisemnej.

Zalety i wady kredytu

Dla wielu osób zaciągnięcie kredytu na pewnym etapie życia wydaje się być nieodzownym elementem. Zaletą takiego finansowania z pewnością będzie to, że w krótkim czasie można otrzymać niezbędne środki finansowe potrzebne na zrealizowanie celu.

Niektóre banki oferują kredyt przez aplikację, bez wychodzenia z domu. Ponadto, coraz wiele placówek, w odpowiedzi na indywidualne potrzeby swoich klientów, dostosuje odpowiednio swoje oferty. Ze względu na panującą konkurencję na rynku, oferty są bardziej bardziej elastyczne.

Jednak kredyt to nie finansowanie, które pozbawione jest jakichkolwiek wad. To duże zobowiązanie, którego wszelkie konsekwencje trzeba poznać jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Aby świadomie podjąć decyzję o wzięciu kredytu, należy również zapoznać się z jego minusami. Jednym z nich jest dostępność kredytu. Osoba po studiach czy mała, dopiero zaczynająca firma nie ma dużej szansy na uzyskanie kredytu. Zdolność kredytowa, a także stabilność kredytowa często budowane są przez wiele lat. Istnieją kredyty gotówkowe, które rozpatruje się w ciągu kilku dni. Jednak istnieją również takie, których proces kredytowy trwa nawet kilka tygodni.

Niektórzy mogą być zniechęceni również zbieraniem niezbędnej dokumentacji, która dla laika może być stosunkowo skomplikowana. Jednak najważniejszym minusem jest jednak stałe obciążenie w formie rat, odsetek, które należy regularnie spłacać, RRSO, czyli wszelkie koszty, jakie klient poniesie w związku z zaciągniętym kredytem. Często zdarza się tak, że kredyty, np. mieszkaniowe, spłacane są przez okres nawet 30 lat. Jednak w ciężkim okresie promocje mogą okazać się wakacje kredytowe. To okres, kiedy kredytobiorca nie musi spłacać zobowiązania za zgodą banku.

Ryzyko związane jest ze zmianami wysokości opłat, które w określonych przypadkach mogą pojawić się w trakcie trwania umowy kredytowej. Aby dodatkowo się zabezpieczyć, bank albo klient może wykupić ubezpieczenie kredytu.

Sprawdź także: Pożyczki dla rencistów

Zalety i wady pożyczki

Pożyczka gotówkowa jest o wiele bardziej korzystna dla osób, które potrzebują środków finansowych jak najszybciej i bez zbędnych formalności. Główny plus takiego rozwiązania to szeroka oferta instytucji pożyczkowych oraz banków. Pożyczki to zobowiązania, które są o wiele bardziej dostępne, a także nie są związane z dużą ilością formalności i wymaganiami kredytowymi.

Osoba, która zainteresowana jest pożyczką gotówkową, nie musi mieć wysokiej zdolności kredytowej. W takim przypadku formalności często obejmują jedynie okazanie dowodu osobistego. Co więcej, decyzja o przyznaniu pożyczki wydawana jest bardzo szybko, a pieniądze mogą pojawić się na wskazanym koncie bankowym jeszcze tego samego dnia (pisaliśmy: Pożyczki z wysoką przyznawalnością). Klienci często decydują się na pożyczki gotówkowe online. Jeśli istnieje taka możliwość, pożyczkę można zaciągnąć także od członka rodziny albo znajomego.

Inny sposób, który pozwala na ominięcie zdolności kredytowej, to pożyczka bez BIK, czyli zobowiązanie, które można otrzymać bez weryfikacji historii kredytowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej. 

A jakie negatywne cechy ma pożyczka gotówkowa przez internet? Takie zobowiązanie często obciążone jest wyższym oprocentowaniem. Wyższe prowizje oraz inne opłaty stanowią cenę za to, że zobowiązanie zostało szybko udzielone. Kwoty pożyczek zazwyczaj nie są tak wysokie, jak w przypadku kredytów. Należy się jednak liczyć z krótszym terminem spłaty, jak również na spłatę zobowiązania w jednej transzy. Nie każdy pożyczkodawca zgodzi się na to, żeby spłacać finansowanie w dogodnych ratach.

Kiedy lepiej zdecydować się na kredyt, a kiedy na pożyczkę?

Zarówno jeden, jak i drugi produkt dostosowany jest do różnych potrzeb. Pożyczki gotówkowe można podzielić na krótkoterminowe, długoterminowe, społecznościowe, ratalne, z kolei kredyty na gotówkowe, konsumpcyjne czy hipoteczne.

Kredyt i pożyczka – w jaki sposób dostosować formę finansowania do swoich wydatków? Aby podjąć odpowiednią decyzję, należy wziąć pod uwagę takie kwestie, jak potrzebną kwotę pieniędzy, cel, okres spłaty zobowiązania. Osoby, które prowadzą działalność gospodarczą mogą być zainteresowane wzięcie kredytu inwestycyjnego.

Na kredyt bankowy decydują się w szczególności osoby, które potrzebują wysokiej kwoty finansowania, np. na kupno mieszkania, a ich oszczędności ulokowane zostały np. we wkładzie własnym. W przypadku starania się o duże kwoty, należy zadbać o odpowiedni okres kredytowania, aby komfortowo i bez mocnego nadszarpywania budżetu spłacać zobowiązanie.

Sprawdź także: Pożyczki online bez weryfikacji do 15000

Kiedy jeszcze warto zdecydować się na kredyt w banku? Będzie to odpowiednie finansowanie również z tego względu, że jest tańsze od pożyczki pozabankowej. Bank nie nalicza tak wysokich opłat dodatkowych. Warto pamiętać również o tym, aby odpowiednio się zabezpieczyć. Zanim klient zdecyduje się na podpisanie umowy kredytu, powinien upewnić się co do gwarancji związanej z płynnością uzyskiwanych dochodów tak, aby spłata zobowiązania nie sprawiała problemów, a także nie doprowadziła do zadłużenia. Aby zabezpieczyć się dodatkowo, banku lub klient mogą zdecydować się na wykupienie ubezpieczenia kredytu.

Z kolei pożyczka gotówkowa online może stanowić źródło szybkiego zasilenia budżetu domowego. Na takie finansowanie decydują się głównie te osoby, które przejściowo potrzebują zastrzyku dodatkowej gotówki i mają możliwość szybkiej spłaty zobowiązania. Pożyczka będzie również odpowiednim wyborem dla osób, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej, aby wziąć kredyt bankowy. Ważnym czynnikiem, który ma wpływ na podjęcie decyzji, jest porównanie kosztów, którymi firma lub bank obarczy klienta.

Zarówno po kredyt bankowy, jak również pożyczkę pozabankową sięgają klienci, którzy potrzebują dodatkowych pieniędzy. Trzeba jednak pamiętać o tym, że są to różne produkty finansowe, które mają odmienne przeznaczenie. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, trzeba zapoznać się nie tylko z zaletami, ale również wadami każdego finansowania. Duże znaczenie ma analiza swoich możliwości finansowych, która umożliwi podjęcie najlepszej decyzji.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy i pożyczkę?

W jaki sposób znaleźć realnie przestępne zobowiązanie? Najpierw należy zwrócić uwagę na darmowe narzędzia finansowe, takie jak:

• Ranking kredytów gotówkowych – to zestawienie, które zawiera najlepsze oferty kredytów bankowych z całej Polski. System porównuje je i wybiera te propozycje, które są najbardziej korzystne dla klientów. Chodzi głównie o porównanie takich wskaźników, jak marża, RRSO, prowizje, itp.,
• Kalkulator kredytu gotówkowego – jest to narzędzie, które umożliwia zrobienie symulacji kredytu gotówkowego i wskazuje, w jaki sposób rozłożyłoby się określone zobowiązanie w miesięcznym ujęciu. Dzięki temu klient będzie w stanie oszacować, czy podoła spłacie określonego kredytu,
• Ranking pożyczek ratalnych – tak, jak w przypadku kredytów gotówkowych, narzędzie to zestawia najlepsze propozycje pożyczek na raty, które mogą posłużyć klientom na spłatę określonego celu,
• Ranking chwilówek – choć dla wielu hasło „chwilówka” niekoniecznie kojarzy się z czymś pozytywnym, tego rodzaju rankingi często proponują oferty renomowanych firm pożyczkowych, które gwarantują bezpieczeństwo pożyczania środków finansowych,
• Ranking darmowych chwilówek – takie zestawienie proponuje klientom specjalne produkty, które nie są związane z żadnym oprocentowaniem RRSO. Jest to jedna z najtańszych propozycji produktów finansowych dostępna na rynku.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

W ofertach bankowych nierzadko można spotkać się z pojęciem nie tylko kredytu hipotecznego, ale też pożyczki hipotecznej. Chociaż zarówno jeden, jak i drugi produkt finansowy dają możliwość uzyskania finansowania na stosunkowo wysoką kwotę oraz wymagają ustanowienia zabezpieczenia na hipotece nieruchomość, to jednak różnią się pewnymi kwestiami. 

• Kredyt hipoteczny możliwy jest do uzyskania wyłącznie w banku, a pożyczka hipoteczna może zostać udzielona również przez inne instytucje,
• Kredyt hipoteczny może być udzielony tylko na określony cel mieszkaniowy, np. kupno mieszkania albo budowę domu, natomiast pożyczka hipoteczna może zostać przeznaczona na dowolny cel,
• Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną, trzeba być właścicielem danej nieruchomości, która będzie przedmiotem zabezpieczenia, a w przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie ustanawiane jest na nieruchomości, która przy jego pomocy ma być sfinansowana,
• Jeśli chodzi o pożyczkę hipoteczną, klient nie musi mieć wkładu własnego.

Kredyt i pożyczka – co warto wiedzieć?

Kredyt to umowa, która zarezerwowana jest dla banków. Krąg podmiotów, które udzielają pożyczek jest o wiele szerszy. Umowa pożyczki może być podpisana z bankiem albo firmą pożyczkową, ale również z osobą fizyczną. Kredyt bankowy to umowa odpłatna, zawarta na piśmie i dwustronnie zobowiązująca.

Jeśli chodzi o niewielkie pożyczki, których kwota nie przekracza 1000 zł, to umowa może być zawarta ustnie, ponieważ nie ma obowiązku zachowania formy pisemnej. W przypadku umowy kredytu, przedmiotem zawsze są pieniądze. Z kolei w przypadku pożyczki, przedmiotem umowy mogą być nie tylko pieniądze, ale również rzeczy oznaczone co do gatunku.

Sprawdź także: Pożyczka 500 zł bez baz

Kredyt i pożyczka – jaką forma umowy?

Umowa kredytu zawsze zawierana jest w formie pisemnej. W treści takiej umowy powinny znaleźć się następujące informacje:

• Określenie stron umowy,
• Cel, na który mają być przeznaczone środki z kredytu,
• Kwota oraz waluta kredytu,
• Zasady i termin obowiązywania umowy,
• Wysokość oprocentowania kredytu oraz warunki jego zmiany,
• Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
• Zakres uprawnień banku, który związany jest z kontrolą wykorzystania oraz spłaty kredytu,
• Terminy, a także sposób wydania do dyspozycji klienta środków finansowych,
• Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy,
• Wysokość prowizji.

Jeśli chodzi o pożyczki gotówkowe, które regulowane są przez przepisy kodeksu cywilnego, umowa może być zawarta w formie ustnej. Warunek związany z konieczności udokumentowania odnosi się do umów o wartości, która przekracza 1000 zł.

Kiedy lepiej sprawdzi się pożyczka, a kiedy kredyt bankowy?

Aby odpowiednio odpowiedzieć na to pytanie, trzeba wziąć pod uwagę w szczególności swoje oczekiwania oraz potrzeby, np.:

• Jeżeli klientowi zależy na szybkiej wypłacie gotówki, lepszym rozwiązaniem będzie zdecydowanie się na pożyczkę gotówkową online,
• Jeżeli klient potrzebuje wysokiej sumy finansowania, odpowiednim rozwiązaniem będzie zdecydowanie się na kredyt bankowy,
• Jeżeli klientowi zależy na tym, aby pożyczając środki finansowe, ograniczając formalności, warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki,
• Jeżeli osoba zainteresowana potrzebuje finansowania, którego spłatę będzie można rozłożyć nawet na kilkadziesiąt rat, bardziej odpowiednim wyjściem może być zdecydowanie się na kredyt bankowy.

Wiedząc już, czym charakteryzuje się kredyt i pożyczka, a także precyzując własne wymagania, można szybko znaleźć rozwiązanie odpowiednie dla siebie.

Sprawdź także: Skąd wziąć pieniądze na już?

Jak wygląda tryb spłaty kredytu i pożyczki?

Jeśli chodzi o pożyczkę, to strony umowy mogą określić sposób spłaty zobowiązania. Zwrot pożyczonych środków finansowych może zostać rozłożony na kilka rat, ale również może być jednorazowy.

Z kolei kwestia spłaty raty kredytu musi być dokładnie określona w umowie. Kredyt bankowy jest zobowiązaniem długoterminowym i zazwyczaj spłacany jest w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Harmonogram spłaty zobowiązania stanowi jeden z elementów umowy.

Jakie są koszty umowy pożyczki i kredytu?

Kwestia odpłatności w przypadku pożyczki uzależniona jest od woli stron. Koszty, które związane są z jej udzieleniem nie należą do ważnych postanowień umowy, dlatego klient może być obciążony dodatkowymi kosztami albo zwrócić samą pożyczoną kwotę, bez żadnych kosztów pobocznych.

Wbrew pozorom, pożyczka bez kosztów może mieć miejsce nie typu wtedy, kiedy strony umowy to osoby fizyczne, które zaliczane są do bliskich znajomych albo rodziny. Na rynku finansowym dostępne są także chwilówki za darmo, czyli pozbawione wszelkich kosztów. Jednak w tym przypadku pożyczka będzie darmowa wyłącznie wtedy, jeśli klient spełni określone warunki. Chodzi głównie o spłatę zobowiązania w wyznaczonym w umowie terminie. Jeżeli zostanie on przekroczony, darmowa pożyczka zamieni się w standardowy produkt finansowy i klient będzie musiał oddać zobowiązanie wraz z doliczonymi wszystkimi opłatami dodatkowymi, np. prowizją, oprocentowaniem, odsetkami, itp.

Jaki jest czas trwania procedury pożyczkowej i kredytowej?

Okres rozpatrzenia wniosku oraz wydania decyzji w przypadku kredytu bankowego jest o wiele dłuższy. Szczególnie, jeżeli chodzi o wysokie kwoty zobowiązania, takie jak w przypadku kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji osoba, która wnioskuje o kredyt, musi mieć dużo cierpliwości, ponieważ wydanie decyzji kredytowej może trwać nawet miesiąc.

Sprawdź także: Chwilówki 3000

Jeśli chodzi o wydanie decyzji w sprawie kredytu opiewającego na niższą kwotę, a także bez konieczności ustanowienia hipoteki, decyzja może zostać podjęta szybciej. W najlepszym wypadku nawet w ciągu jednego dnia roboczego. Z kolei decyzja o przyznaniu albo odmowie pożyczki gotówkowej to zazwyczaj nie więcej niż 1 dzień roboczy od chwili złożenia wniosku pożyczkowego.

Kredyty i pożyczki – najczęściej zadawane pytania

Niżej przedstawiona została lista pytań, które najczęściej pojawiają się w przypadku pożyczek i kredytów.

Jakim regulacjom podlegają pożyczki pozabankowe?

Zasady udzielania pożyczek pozabankowych określone zostały w Kodeksie cywilnym oraz Ustawie antylichwiarskiej.

Czy umowa pożyczki może być zawarta w formie ustnej?

Pożyczki w kwocie do 1000 zł nie wymagają formy pisemnej.

Jak udowodnić zawarcie umowy w formie ustnej?

Dowód na zawarcie umowy w formie ustnej to np. potwierdzenia przelewu z konta bankowego pożyczkodawcy na rachunek pożyczkobiorcy, jak również korespondencja między stronami.

Kiedy umowa pożyczki będzie nieważna?

Umowa pożyczki będzie nieważne w następujących sytuacjach: ustanowione zabezpieczenie jest nieproporcjonalne do kwoty zobowiązania, jedna ze stron umowy to osoba niepełnoletnia, w umowie zawarte zostały zapisy, które są niezgodne z prawem, umowa zawiera błędy formalne.

Czym jest Ramowa Umowa Pożyczki?

Jest to dokument, który określa na jakich zasadach firmy pożyczkowe udzielają finansowań swoim klientom.

Czy lepszy jest kredyt czy pożyczka?

Wybór produktu finansowego uzależniony jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta. Kredyt gotówkowy jest finansowaniem, które zastrzeżone jest wyłącznie dla banków. Z kolei pożyczkę można uzyskać zarówno od banku, jak również firmy pożyczkowej i osoby fizycznej. Jeśli chodzi o instytucje pozabankowe, to pieniądze można otrzymać o wiele szybciej, jednak koszt takiego finansowania również jest wyższy.

Sprawdź także: Pożyczki jak Vivus i Bocian

Czy kredyt i pożyczka to to samo?

Nie, choć często pojęcia te stosowane są zamiennie, jednak w świetle finansów nie są one takie same. Zgodnie z przepisami prawa, kredyt może zostać udzielona wyłącznie przez instytucje bankowe. Z kolei pożyczkę można uzyskać zarówno w banku, jak i w firmie pożyczkowej.

Kredyt i pożyczka to produkty finansowe, które mają wiele podobieństw, ale również sporo różnic. Wybór odpowiedniego finansowania uzależniony jest głównie od sytuacji, w jakiej znajduje się osoba zainteresowana. Pożyczka będzie odpowiednia dla osoby, która nie potrzebuje wysokiej kwoty zobowiązania i nie chce przechodzić przez długi okres kredytowy, który często jest dodatkowo skomplikowany i wymaga skompletowania wielu dokumentów. Z kolei kredyt bankowy ostatecznie będzie tańszy, jednak wymaga skomplikowanego okresu kredytowania.