Problemy ze spłatą chwilówek – może czas na konsolidację?

Problemy ze spłatą chwilówek pojawiają się w momencie, kiedy pożyczkobiorca ma ich zbyt wiele – wówczas może pojawić się chaos i nieterminowe spłacanie zobowiązań. W takim przypadku dobrym wyjście będzie konsolidacja chwilówek, która polega na utworzeniu jednego zobowiązania. Dzięki temu można uporządkować swoje chwilówki, a jedno zobowiązanie łatwiej i wygodniej spłacić, niż kilka lub więcej.

Problemy ze spłatą chwilówek – co robić?

Chwilówka to zdecydowanie jedna z najmniej problematycznych forma pożyczania pieniędzy. Cechuje się prostą i szybką procedurą. Zwykle wystarczy jedynie zarejestrować się na stronie firmy, która udziela pożyczek i wykonać przelew na niewielką kwotę w celu potwierdzenia swojej tożsamości. W większości przypadków tyle formalności wystarczy, aby otrzymać przelew nawet na kilka tysięcy w błyskawicznym tempie.

Sprawdź także: Nie mam na spłatę chwilówek

Można zatem zaciągnąć nawet kilka chwilówek jednocześnie. To jednak bardzo nieprzemyślane posunięcie, które często prowadzi do poważnych konsekwencji. Niespłacone chwilówki mogą być źródłem wielu problemów i niepożądanych skutków.

Jak długo można nie spłacać chwilówek?

Każda pożyczka zaciągana jest na określony czas, może być to miesiąc lub kilka. Każda firma pożyczkowa podchodzi do tego w sposób indywidualny. Decydując się na pożyczkę pozabankową, klient zobowiązuje się do systematycznej i terminowej spłaty zobowiązania. Ma to bardzo duże znaczenie dla instytucji, w której została zaciągnięta pożyczka, a także dla instytucji, takich jak BIK (pisaliśmy m.in. Pożyczka bez BIK online oraz Szybka pożyczka bez BIK i jeszcze Pożyczki pozabankowe bez BIK). Nawet spóźnienie jednodniowe może spowodować, że instytucja pożyczkowa zainteresuje się taką zwłoką w spłacie. 

Pisaliśmy niedawno: Bezpiecznie pożyczki online

Jeśli klient, który ma problemy ze spłatą chwilówek zastanawia się, jakie są metody egzekwowania spłaty zadłużenia przez instytucję pozabankową, musi zajrzeć do umowy, którą podpisał. W przypadku, gdy nie spłaca w terminie raty albo całej kwoty, musi liczyć się z postępowaniem windykacyjnym.

Ma ono na celu odzyskanie całej kwoty zadłużenia. Zależnie od określonej firmy oraz podpisanej umowy, proces taki może rozpocząć się nawet po jednym dniu spóźnienia, choć okres ten może czasem wynosić tydzień lub dwa. Wszystko zależy od tego, na jaką firmę zdecydował się klient.

Na początku, kiedy pożyczkobiorca będzie spóźniał się ze spłatą zobowiązania, będzie otrzymywał różnego rodzaju wezwania do zapłaty, w formie smsów, telefonów czy listów. Warto również wiedzieć, że to osoba, która ma problemy ze spłatą chwilówek, obciążona zostaje kosztami windykacji.

Spłata chwilówek a konsekwencje opóźnień w spłacie

Konsekwencje niespłacenia chwilówki w wyznaczonym terminie są nieprzyjemne i mogą być poważne. Zaczyna się od upomnień i wezwań do zapłaty, a także rozmów z windykatorami. Przyjąć można, że jeśli klient nie odbiera telefonów od firm pożyczkowych, po około 40 dniach zostanie wpisany do KRD i BIG. Może nawet dojść do egzekucji długu przez zajęcie komornicze.

Brak pieniędzy na spłatę chwilówek będzie wiązał się także z inną konwencją, jaką jest znaczne zwiększenie kwoty długu. Zadłużenie może wzrastać o koszty windykacji, odsetki, koszty postępowania sądowego, a także komornika. To jedna z najbardziej dotkliwych konsekwencji dla dłużnika.

Odsetki maksymalne za opóźnienie to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych w rocznym stosunku. Zatem może to być stosunkowo wysoka kwota. Problemy ze spłatą chwilówek będą wiążą się także z utraceniem wiarygodności kredytowej.

Sprawdź także: Chwilówki na raty

Przez niespłacanie zobowiązań w terminie albo z opóźnieniem, konsument pogarsza swoją historię w BIK-u, przez co będzie miał w przyszłości problemu z zaciągnięciem kolejnego zobowiązania. Wówczas mało prawdopodobne będzie przyznanie mu przez bank kredytu hipotecznego. Może także mieć problemy z kupnem produktów na raty.

Problemy ze spłatą chwilówek – konsolidacja

Konsolidacja chwilówek jest finansowaniem, które polega na połączeniu kilku wybranych albo wszystkich zobowiązań w jedno. To wydłuża przede wszystkim okres spłaty, jak również obniża wysokość comiesięcznej raty. Kiedy klient spłaca wiele różnych zobowiązań w kilku różnych terminach, łączny comiesięczny koszt spłaty może być naprawdę wysoki. Konsolidacja zobowiązań pozwala na ich łatwiejsze uregulowanie.

Jeżeli łączna suma rat przerasta możliwości finansowe klienta, jedyny ratunek może stanowić obniżenie kwoty, którą w każdym miesiącu musi wygospodarować na spłatę. Przez skonsolidowanie zobowiązań, klient może uzyskać niższą kwotę raty. Dla wielu pożyczkobiorców, szczególnie tych, którzy wpadli w pętlę zadłużenia, konsolidacja pożyczek to jedyny sposób na zapłacenie rat na czas. 

Konsolidacja chwilówek w banku

Przez wiele lat konsolidacja była kredytem, które udzielane były jedynie na spłatę rat innych kredytów. Standardowy kredyt konsolidacyjny w banku udzielany jest na takich samych zasadach – za jego pomocą można spłacić tylko raty innych kredytów, gdyż raty niespłaconych pożyczek stają się dla instytucji bankowych problemem w chwili badania zdolności kredytowej potencjalnego klienta.

Należy zatem zdawać sobie sprawę z tego, że w banku nie na możliwości uzyskania konsolidacji chwilówek osobom z zaległościami w bazach dłużników.

Czy bank może udzielić konsolidacji chwilówek?

Jeśli klient ma dobrą zdolność kredytową, to po konsolidację może sięgnąć również w banku, co jest dobrym posunięciem. Warto jednak wiedzieć, że taka opcja nie jest dostępna w każdym banku. Poza tym, aby otrzymać konsolidację, klient musi wykazać się bardzo dobrą historią oraz zdolnością kredytową.

Problemy ze spłatą chwilówek – kto może skorzystać z konsolidacji?

Z konsolidacji chwilówek mogą skorzystać osoby, które mają już zobowiązania finansowe pod postacią krótkoterminowych pożyczek. Oprócz tego klient musi spełnić kilka warunków, z których najważniejsze to:

• Ukończenie 18 roku życia,
• Oświadczenie/zaświadczenie o dochodach,
• Posiadanie polskiego obywatelstwa,
• Pełna zdolność do czynności prawnych,
• Adres zamieszkania na terenie Polski,
• Adres e-mail i numer telefonu.

Formalności związane z konsolidacją chwilówek

Konsolidacja chwilówek możliwa jest w przypadku posiadania przez klienta ważnego dowodu osobistego. Oprócz tego musi on również przedstawić zaświadczenie albo oświadczenie o dochodach oraz zatrudnieniu. Tego typu informacje pomagają pożyczkodawcy ocenić to, czy potencjalny klient będzie w stanie spłacać ratę konsolidacyjną, o którą wnioskuje.

Aby problemy ze spłatą chwilówek zniknęły, potrzebne będą również umowy pożyczek, które mają zostać poddane konsolidacji. Pożyczkodawca musi wyliczyć łączną sumę zobowiązań klienta, a także czas, jaki pozostał do końca spłaty, aby móc zaoferować najlepszą ofertę – z dłuższym okresem spłaty oraz niższą ratą. Jeżeli w ramach konsolidacji, klient korzysta z kredytu gotówkowego, to umowy będą potrzebne tylko jemu, w celu możliwości wyliczenia, ile rzeczywiście pieniędzy musi pożyczyć, aby skonsolidować swoje pożyczki.

Konsolidacja chwilówek w firmie pożyczkowej

W instytucji pozabankowej konsolidacja chwilówek polega zwykle na udzieleniu pożyczki na spłatę wszystkich zobowiązań, dzięki czemu otrzymuje się tylko jedną pożyczkę. Nie jest to typowy produkt konsolidacyjny, jednak może taką funkcję spełniać, jeśli klient racjonalnie z niego skorzysta.

Chwilówka na spłatę chwilówki

Zaciągnięcie chwilówki na spłatę innej chwilówki jest jednym z najgorszych pomysłów. Lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z ratalnych pożyczek pozabankowych, które umożliwiają rozłożenie spłaty na dłuższy okres czasu, a nie kilkadziesiąt dni (pisaliśmy m.in. Pożyczka pozabankowa bez baz oraz Kredyt online bez BIK).

Mając problemy ze spłatą pożyczek, celem konsolidacji powinien być dla klienta właśnie długi czas spłaty, gdyż on w największym stopniu wpływa na niską wysokość comiesięcznej raty. Konsolidacja chwilówek na sens wtedy, gdy przynosi budżetowi rzeczywistą ulgę w spłacie comiesięcznych zobowiązań. W końcu klient korzysta z niej w tym celu, aby było go stać na spłatę wszystkich pożyczek. Wzięcie kolejnej chwilówki, nie rozwiąże jego problemu, a wpędzi to tylko w dodatkowe długi.

Problemy ze spłatą chwilówek – konsolidacja pożyczek bez zdolności kredytowej

Niektóre osoby mogą być zainteresowane konsolidacją chwilówek bez zdolności kredytowej. Należy pamiętać, że tego typu oferty z pewnością klient nie znajdzie w banku – taką konsolidację oferują jedynie firmy pożyczkowe. Warto jednak wiedzieć, że pozabankowe oferty są zwykle wyżej oprocentowane, niż bankowe.

Jednak wyższe oprocentowanie przekłada się na bardziej korzystne warunki – istnieje szansa, że klient uzyska kredyt konsolidacyjny, pomimo nie posiadania zdolności kredytowej. Zanim klient skorzysta z takiej oferty, powinien zwrócić uwagę na konsekwencje, które wynikają z braku terminowej spłaty. Klient musi mieć na uwadze zawsze to, czy w przypadku spóźnienia się z zapłaceniem raty, będzie go stać na pokrycie wysokości odsetek karnych albo dodatkowej kary za opóźnienie.

Konsument powinien również dobrze przemyśleć, czy będzie stać go na spłatę głównej raty – w końcu jego brak zdolności kredytowej z czegoś wynika. Jeżeli jest to spowodowane tylko tym, że nie posiada oficjalnych dochodów, jednak pomimo tego ma stałe źródło pieniędzy, nie musi się tak przejmować.

Jeśli jednak nie posiada zdolności kredytowej, bo rzeczywiście nie ma pieniędzy, może mieć jeszcze większe problemy – kredyt konsolidacyjny trzeba w końcu spłacać, w przeciwnym wypadku klient wpadnie w pętlę zadłużenia, z której ciężko wyjść.

Konsolidacja chwilówek online

W większości firm pożyczkowych można wziąć konsolidację w całości przez internet. Najpierw należy jednak wybrać odpowiednią ofertę pożyczki konsolidacyjnej. Następnie także przez internet, klient składa wniosek o udzielenie zobowiązania. Wszystkie dane o sobie wprowadza z poziomu smartfona albo komputera w specjalnym formularzu online. Także zdalnie przebiega cały proces weryfikacji tożsamości – wykonywany jest zwykle przez przelew weryfikacyjny. Taki przelew także wykonuje się przez internet – wystarczy, że klient na dostęp do bankowości internetowej przez specjalną aplikację banku albo przeglądarkę.

Kolejny krok to wydanie decyzji w sprawie konsolidacji chwilówek. Następuje to już po tym, jak pożyczkodawca przeanalizuje wniosek klienta i stwierdzi, że nie ma obaw co do pożyczenia mu pieniędzy. Informacje o tym, jaka została wydana decyzja pożyczkowa, klient otrzyma na numer telefonu podany we wniosku albo na adres e-mail. Wypłata pieniędzy z konsolidacji także odbywa się przez internet.

Konsolidacja pożyczek online jest przede wszystkim wygodna, szybka, a także łatwa do uzyskania przez klienta. Oferty internetowe cechują się również tym, że są dostępne przez 365 dni w roku. Klient może złożyć wniosek wtedy, kiedy ma czas – także w dni wolne od pracy, święta i weekendy oraz w godzinach nocny, czyli zawsze wtedy, kiedy standardowe oferty pożyczek nie są dostępne (pisaliśmy m.in. Chwilówki 24/7 bez baz oraz Pożyczki chwilówki w weekend)

Problemy ze spłatą chwilówek – konsolidacja to 100% dyskrecji

Konsolidacja chwilówek przez internet cechuje się wysokim poziomem dyskrecji – jeżeli klientowi zależy na tym, żeby nikt nie dowiedział się o tym, że korzysta on z produktu dla osób zadłużonych, konsolidacja pożyczek online będzie dla niego bardzo dobrym rozwiązaniem. O skorzystaniu z takiej oferty nikt się nie dowie, o ile sam klient o tym nie powie.

Pisaliśmy również: Pomoc w spłacie chwilówek

Konsolidację można także uzyskać stacjonarnie, choć wówczas istnieje ryzyko, że klient zostanie zauważony przez o soby postronne. Dlatego też pożyczki internetowe dają klientom anonimowość i dyskrecję – o zobowiązaniu wie jedynie klient i pożyczkodawca.

Czy konsolidacja chwilówek się opłaca?

Zaciąganie kilku chwilówek w jednym czasie nie jest odpowiedzialnym posunięciem, jednak zdarza się, że klienci wpadają w problemy finansowe i starają się w jakikolwiek sposób z nich wydostać. Oczywiście możliwe jest jeszcze przedłużenie terminu spłaty, choć jest to odpłatne. Prowizje, które pobierane są w stanie sytuacji są wysokie, dlatego też lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z konsolidacji. Kredyt konsolidacyjny nie obciąży zdolności kredytowej klienta tak, jak spłata kilku przedłużanych chwilówek w jednym czasie (pisaliśmy m.in. Natychmiastowe chwilówki dla zadłużonych).

Pozbywając się krótkoterminowych zobowiązań w postaci chwilówek, klient zyskuje czystą sytuację finansową, w której pozostaje mu wyłącznie jedno zobowiązanie do spłacenia. Jednak stanie się tak tylko w sytuacji, gdy nowe warunki umowy rzeczywiście obniżają comiesięczny koszt raty, a także ułatwią spłatę zadłużenia.

Pisaliśmy m.in. Pożyczki chwilówki, kredyty na dowód

Niektóre z ofert mogą je obniżać w nieznaczny sposób, a bardzo długi okres spłaty będzie generował wysokie koszty całego zobowiązania, co nie będzie korzystne. Konsolidacja chwilówek powinna być stosunkowo niedroga, aby nie wpędzić pożyczkobiorcy w jeszcze większe długi.

Klient musi być pewny, że spłaci raty, dlatego też powinien starannie przejrzeć oferty w celu wybrania najlepszej. Proponowana przez instytucje pozabankowe konsolidacja chwilówek dla zadłużonych online może mieć zróżnicowane warunki. Szukając dobrego rozwiązania, należy zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• Niewygórowane koszty i atrakcyjne oprocentowanie – najlepiej wybrać produkt konsolidacyjny z możliwie jak najniższym RRSO, który będzie sprzyjał zmniejszeniu kosztów konsolidacji oraz odsetek,
• Kwotę nowego zobowiązania – kwota maksymalna, jaką klient może otrzymać w firmach pożyczkowych, uzależniona jest indywidualnie od każdej z nich,

• Długi okres spłaty – im będzie dłuższy, t niższe będą miesięczne raty – większość instytucji pozabankowych proponuje rozłożenie rat na 3 lata, choć niektóre umożliwiają rozłożenie zobowiązania na 4,
• Ograniczone do minimum formalności – możliwa jest konsolidacja chwilówek bez BIK, czyli bez weryfikacji wpisów w Biurze Informacji Kredytowej oraz bez zaświadczeń.

Konsolidacja chwilówek w firmie pożyczkowej – na co zwrócić uwagę?

Instytucje pozabankowe stosują uproszczone procedury, udzielając pożyczek, dlatego też możliwa jest konsolidacja bez BIK-u. Warto jednak wiedzieć, że koszty takiego zobowiązania są wyższe, niż w przypadku produktów bankowych. Aby rzeczywiście obniżyć comiesięczne koszty spłaty zadłużenia, w trakcie wybierania oferty, należy wziąć pod uwagę:

• Oprocentowanie, które jest podstawowym elementem każdej pożyczki. Wpływa ono na ostateczną kwotę zobowiązania, jednak nie zawsze najniższe oprocentowanie jest najlepsze, gdyż inne opłaty mogą znacząco podwyższać całkowity koszt zobowiązania,
• Prowizję, a także inne opłaty dodatkowe – klient powinien dokładnie sprawdzić, ile będzie wynosić prowizja, a także inne koszty, gdyż czasem instytucje pożyczkowe kuszą klientów niskim oprocentowaniem, jednak rekompensują to wysokimi opłatami, przez co pożyczka konsolidacyjna ostatecznie może nie być opłacalna,

• Wysokość raty – klient powinien obliczyć, czy rzeczywiście jest w stanie co miesiąc spłacać kwotę, która będzie wynikać z wybranej przez niego oferty – wysokość comiesięcznej raty oczywiście powinna być dopasowana do jego możliwości,
• Możliwość obniżenia raty poprzez zabezpieczenie – instytucje pozabankowe pozwalają czasem na obniżenie wysokości rat, jeśli zobowiązanie udzielone zostanie pod zabezpieczenie, czyli np. nieruchomość.

Problemy ze spłatą chwilówek mogą pojawić się u każdego, kto ma przynajmniej kilka takich zobowiązań. Natomiast konsolidacja chwilówek ma za zadanie ułatwić spłacenie zaciągniętych zobowiązań, więc jeśli określona oferta nie spełnia wymogów opłacalności, klient powinien poszukać innej, która spełni jego oczekiwania. Warto porównać ze sobą co najmniej kilka ofert konsolidacji w firmach pożyczkowych, gdyż wtedy można uzyskać zestawienie, które pozwala na wybór najbardziej korzystnej opcji.

Konsolidacja czy pożyczka na raty – co wybrać?

Konsumenci, którzy z różnych względów nie mają szansy na otrzymanie konsolidacji w banku, mogą postarać się konsolidację pozabankową. Alternatywę mogą stanowić pozabankowe pożyczki na raty, które zaciągnąć można na dowolny cel, czyli również spłatę chwilówek.

Czytaj również: Co zrobić gdy nie mam pieniędzy na spłatę kredytu

Problem ze spłatą chwilówek można rozwiązać właśnie biorąc pożyczkę ratalną, która udzielana jest w wyższej kwocie, niż standardowa chwilówka. Dzięki temu pozwalają na pokrycie zobowiązań, które wynikają z kilku chwilówek, zaciągniętych w tym samym czasie. Jednak zanim klient zaciągnie pożyczkę na raty, musi przyjrzeć się jej parametrom.

Porównując pożyczkę na raty i konsolidację, można się przekonać, które z tych rozwiązań będzie ostatecznie tańsze. W ramach tego typu produktów finansowych, czasami można otrzymać także dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Pisaliśmy niedawno również: Pożyczka z gwarantem online

Na rynku finansowym udzielane są pożyczki w kwocie nawet 60 tysięcy złotych z okresem kredytowania na 60 miesięcy, co pozwoli pożyczkobiorcy złapać oddech. Jednak konsolidacja chwilówek może być bardziej korzysta ze względu na koszty finansowania.

Kredyt konsolidacyjny w banku jest zwykle tańszy, niż pozabankowe produkty, choć nie jest to reguła. Klient powinien wziąć pod uwagę dwa rozwiązania i porównać aktualne oferty.

Dla kogo konsolidacja chwilówek będzie dobrym rozwiązaniem?

Konsolidacja chwilówek online to pożyczka, która pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno w ramach pozabankowego produktu. Konsolidacja chwilówek bez baz to dobre rozwiązanie dla osób, które nie mają najlepszej historii kredytowej w bazie BIK, czy wpisów w rejestrach dłużników, takich jak KRD, BIG czy ERIF. Banki niestety nie są skłonne udzielać konsolidacji osobom, które mają zadłużenie.

Klient może jednak przeprowadzić konsolidację online, korzystając z usług firm pożyczkowych. Taki produkt finansowy pozwoli na zmniejszenie ilości wierzycieli do jednego oraz na spłacanie wyłącznie jednej raty, a także ograniczenie jej wysokości. Jednocześnie pożyczkobiorca może skorzystać z przedłużenia terminu spłaty, dzięki czemu poprawi swoją zdolność kredytową.

Warto wiedzieć, że pozabankowa konsolidacja chwilówek działa nieco inaczej, niż typowy kredyt konsolidacyjny. W przypadku kredytu bankowego to instytucja bankowa pokrywa zobowiązania klienta, a w przypadku szybkiej pożyczki dla zadłużonych, środki wpływają na konto klienta. Ten z kolei musi samodzielnie rozliczyć się z wierzycielami. Jeżeli klient skorzysta z pożyczki dla osób zadłużonych, może spłacić wszystkie swoje zobowiązania krótkoterminowe, nadpłacić kredyty, a pozostała gotówkę przeznaczyć na inne wydatki.

Konsolidacja chwilówek – alternatywy

Konsolidacja chwilówek to nie jedyna droga do pozbycia się zobowiązań pozabankowych, które ciążą klientowi. Jeżeli z różnych przyczyn konsument nie chce albo nie może skorzystać z tego typu finansowania, może skorzystać z alternatywnych metod, które pomogą mu wyjść ze spirali zadłużenia.

Pożyczkobiorca może negocjować z pożyczkodawcami oraz wnioskować o rozłożenie długu na raty. To pozwoli tak zaplanować swoje finanse, aby w dłuższej perspektywie udało się wyjść z zadłużenia. Najważniejsze jest jednak to, aby pożyczkobiorca przestał brać kolejne chwilówki, ponieważ będą się one przyczyniać jedynie do powiększenia jego zadłużenia.

Można także skorzystać z pożyczki na raty dla zadłużonych. Jednak w tym przypadku konieczna jest samodyscyplina, ponieważ klient musi samodzielnie opłacić swoje zobowiązania.

Zalety konsolidacji chwilówek

Konsolidacja pożyczek online ma wiele zalet:

• Możliwość uzyskania zobowiązania w całości przez internet – w przypadku produktów pozabankowych, klienci mogą otrzymać finansowanie w całości przez internet,
• Bez sprawdzania baz dłużników – w instytucjach pozabankowych możliwa jest konsolidacja chwilówek bez BIK co oznacza, że w toku procesu pożyczkowego, pożyczkodawca nie weryfikuje swoich klientów w rejestrach dłużników,
• Szybki proces wnioskowania – wypełnienie wniosku zajmuje od kilku do kilkunastu minut (pisaliśmy m.in. Szybka pożyczka na dowód),
• Szybka procedura pożyczkowa – dzięki temu, że wszystkich formalności można dopełnić przez internet, a do otrzymania konsolidacji nie wymagane są dokumenty, typu zaświadczenie o dochodach, cały proces przebiega bardzo szybko (pisaliśmy m.in. Pożyczki bez zaświadczeń o dochodach).

Problemy ze spłatą chwilówek mogą spotkać każdego. Najważniejsze, aby w porę zareagować i zacząć działać w kierunku ich spłaty. Najczęściej klienci wybierają konsolidację, ponieważ można dzięki niej uporządkować swoje zobowiązania, a ponadto jej koszt nie tak wysoki.