Konsolidacja zadłużenia pozwala klientom z długami uporządkować swoje zobowiązania i spłacić posiadane zadłużenie. W skrócie jest to połączenie kilku zobowiązań w jedno, które będzie rozłożone na dłuższy okres czasu. To pozwala na lepsze planowanie swojego budżetu, a także zarządzanie finansami, gdyż klient będzie miał tylko jedną płatność w miesiącu.
Konsolidacja zadłużenia – co to jest?
Konsolidacja polega na tym, że klient zaciąga jeszcze jedno zobowiązanie, czyli kredyt konsolidacyjny, który przeznaczony ma być na spłatę wszystkich albo części posiadanych pożyczek i innych zobowiązań. Pod wieloma względami taki kredyt działa tak samo, jak inny standardowy kredyt, czyli jest oprocentowany, wymaga zwarcia umowy i związany jest z comiesięcznym opłacaniem rat.
Konsolidacja zadłużenia występuje wtedy, kiedy klient przestał spłacać posiadane zobowiązania i odczuwa już skutki braku spłaty pożyczek.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to rozwiązanie, które jest w stanie pomóc klientowi w zapanowaniu nad dużą liczbą posiadanych pożyczek. Przyczyni się także do zmniejszenia comiesięcznej raty. Jednak w większej perspektywie czasu koszt całkowity zobowiązania będzie wyższy.
Dodatkowa gotówka, która oferowana jest w ramach konsolidacji przez bank albo instytucje pozabankowe również jest bardzo kusząca, ale trzeba pamiętać i tym, że także wpływa na podwyższenie całkowitego kosztu zobowiązania (pisaliśmy: Jaki bank konsoliduje chwilówki). Wcześniej najlepiej sprawdzić wszystkie koszty związane z konsolidacją i ocenić, czy rzeczywiście się opłaca.
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem, które bierze na siebie kredytobiorca, dlatego też lepiej podejść do tego w sposób rozsądny i ocenić wszystkie warunki, które proponowane są przez bank. Można także sprawdzić, czy istnieje możliwość renegocjacji spłaty dotychczasowych pożyczek oraz kredytów, a to może być bardziej korzystne niż większe, nowe zobowiązanie (pisaliśmy: Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny).
Choć pewnie dla sporej części osób, które mają wiele różnych zobowiązań do spłaty, konsolidacja zadłużeń okaże się wybawieniem (sprawdź także: Trudne kredyty z opóźnieniami w BIK).
Jak działa konsolidacja długów?
Zazwyczaj konsolidacja długów kojarzy się z połączeniem co najmniej kilku zobowiązań, które stają się jednym zobowiązaniem. Zadłużenia, które można poddać konsolidacji, to np. pożyczki gotówkowe, kredyty gotówkowe, limit na karcie bankowej czy dług na karcie kredytowej.
Dzięki konsolidacji można zmniejszyć comiesięczną ratę zobowiązania. W tym przypadku nie dochodzi do zmniejszenia posiadanego długu przez klienta, ale zmianę struktury zobowiązania, a to przekłada się na pomniejszenie comiesięcznej raty. Oczywiście w sytuacji, kiedy klient jest w stanie spłacać wyższą ratę co miesiąc, można ją także podwyższyć.
Niższa rata wynika przede wszystkim z wydłużenia okresu kredytowania. Jest to proste, gdyż w przypadku dłuższego okresu spłaty, raty są rozkładane na większą liczbę miesięcy, dzięki czemu wtedy można płacić co miesiąc mniej. Trzeba jednak pamiętać o tym, że niższy poziom comiesięcznych wydatków nie oznacza tego, że zadłużenie będzie niższe.
Czytaj także: Pożyczka na 4 miesiące
Konsolidacja zadłużenia w ten sposób powoduje podwyższenie kosztów, gdyż im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek trzeba zapłacić. Trzeba więc pamiętać o tym, że niższa rata przy kredycie konsolidacyjnym jest odpowiednia wtedy, kiedy klient nie radzi sobie z aktualnie posiadanymi długami i chce, aby rata w każdym miesiącu rata była niższa.
Jak skonsolidować długi?
Chcąc skonsolidować długi, można udać się do banku, który oferuje tego typu możliwość. Konsolidacji podejmują się również firmy pożyczkowe, które funkcjonują w sektorze pozabankowym. Konsolidacja może być bez zabezpieczenia albo z dodatkowym zabezpieczeniem.
W pierwszym przypadku klient zaciąga kredyt celowy na spłatę zadłużenia i nie musi mieć specjalnego zabezpieczenia, jednak musi posiadać zdolność kredytową na odpowiednim poziomie (pisaliśmy: Jak szybko spłacić chwilówki). Trzeba liczyć się także z tym, że tego rodzaju kredyt konsolidacyjny związany będzie z wyższym wydatkiem, niż ten z zabezpieczeniem.
Zabezpieczone kredyty konsolidacyjne są tańsze, jednak również obarczone są pewnym ryzykiem. Kiedy kredytobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązanie, przedmiot zabezpieczenia może zostać utracony przez klienta na rzecz pożyczkodawcy. Wcześniej należy dobrze zastanowić się nad tym rozwiązaniem, które w pewnych okolicznościach może klienta dużo kosztować.
Dla kogo konsolidacja zadłużeń?
Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest na spłatę posiadanych zadłużeń. Zatem z definicji kierowany jest do tych, którzy mają na koncie jakieś długi. Konsolidacja jest w stanie pomóc w spłacie wielu pożyczek i kredytów, ponieważ konsolidując je, zamiast kilku osobnych, klient ma do spłaty jedną ratę każdego miesiąca.
Konsolidacja zadłużenia jest zatem świetnym rozwiązaniem dla tych osób, które nie radzą sobie ze spłatą posiadanych rat. Tak naprawdę wiele rat do spłaty w każdym miesiącu, które dodatkowo mają inny termin spłaty, wielu osób spędza sen z powiek (pisaliśmy: Konsolidacja chwilówek po terminie).
Z kolei spóźnienia z płatnością mogą prowadzić do kłopotów finansowych, dlatego też wiele osób szuka pomocy w spłacie posiadanych zobowiązań (pisaliśmy: Pomoc w spłacie chwilówek). W końcu o wiele łatwiej jest spłacać co miesiąc jedną ratę, niż kilka różnych.
Kredyt konsolidacyjny może być pomocny również w przypadku osób, których po prostu nie stać na spłatę wszystkich posiadanych zobowiązań. Z kredytem konsolidacyjnym często można uzyskać mniejszą comiesięczną ratę, niż wszystkie spłacane przez klienta dotychczas. W końcu biorąc kredyt konsolidacyjny, klient negocjuje nowe warunki spłaty.
Jakie długi można poddać konsolidacji?
Tak naprawdę konsolidacji można poddać każde zadłużenie, a przede wszystkim:
- kredyty gotówkowe,
- pożyczki gotówkowe,
- kredyty hipoteczne,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- pożyczki krótkoterminowe.
Jeśli chodzi o konsolidację bankową, to nie zawsze da się połączyć chwilówki. Niektóre instytucje bankowe podejmują się tego, jednak nie wszystkie.
Konsolidacja zadłużenia – jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać pożyczkę konsolidacyjną?
Jeśli chodzi o wymagania, jakie stawiają firmy pożyczkowe, to są one niewygórowane i należą do nich:
- Pełnoletniość – ukończenie 18 roku życia to wymóg konieczny (pisaliśmy: Pożyczki dla młodych),
- Pełna zdolność do czynności prawnych,
- Adres zamieszkania na terenie kraju,
- Źródło dochodu,
- Aktywny numer telefonu,
- Adres e-mail,
- Ważny dowód osobisty,
- Osobiste konto bankowe.
Wymagania te zwykle są uniwersalne i występują w każdej firmie, jednak wcześniej warto zapoznać się z wymaganiami wybranego pożyczkodawcy, gdyż mogą się one od siebie różnić.
Jakie źródła dochodu akceptują firmy pożyczkowe?
Liberalne podejście do sytuacji finansowej klientów powoduje, że wiele osób może skorzystać z pozabankowej konsolidacji pożyczek. Instytucje pozabankowe akceptują szereg różnych źródeł dochodu, m.in.:
- Umowę o dzieło,
- Umowę zlecenie,
- Alimenty,
- Stypendium,
- Zasiłki,
- Renta i emerytura,
- Świadczenia rodzinne.
To lista ogólna, a każda firma pożyczkowa ma własny katalog źródeł dochodu, które akceptuje i należy się z nią zapoznać przed podpisaniem umowy.
Wymagane dokumenty do konsolidacji pożyczek
W przypadku kredytu konsolidacyjnego, wymagany będzie przede wszystkim dowód osobisty. Inne dokumenty, które mogą być wymagane przy kredycie konsolidacyjnym to:
- Oświadczenie albo zatrudnienie o uzyskiwanym dochodzie,
- Wyciągi z karty kredytowych,
- Zawarte przez klienta umowy kredytowe, które chce poddać konsolidacji,
- Wyciągi z konta bankowego, które potwierdzają zarobki klienta.
Kiedy przyda się konsolidacja zadłużenia?
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych przydadzą się w przypadku, kiedy klient spłaca wiele zobowiązań i już ma problemy z ich spłatą albo podejrzewa, że za chwilę będzie miał takie kłopoty. Przy pomocy kredytu konsolidacyjnego można nie tylko ograniczyć liczbę posiadanych zobowiązań, ale również zmniejszyć łączną wysokość comiesięcznej raty (pisaliśmy: Rozłożenie chwilówek na raty).
Dzięki temu klient nie będzie narażał się już na negatywne konsekwencje opóźnień w spłacie zobowiązań, w postaci np. odsetek karnych albo płatnych wezwań do zapłaty, a w domowym budżecie w każdym miesiącu pozostanie więcej pieniędzy.
Klient powinien pamiętać o tym, że im szybciej zgłosi się po pomoc, tym będzie miał większe szanse na pozytywny koniec sprawy (pisaliśmy: Skąd wziąć szybką pożyczkę). Kluczowa jest szybkość działania, dlatego nie należy zwlekać, a jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki (pisaliśmy: Pilna pożyczka na dzisiaj).
Konsolidacja zadłużenia nie dla każdego
Kredyt konsolidacyjny przez wszystkie banki jest traktowany oraz oceniany tak, jak każdy inny produkt finansowy. Trzeba zatem liczyć się z tym, że w toku procedury kredytowej bank sprawdzi zdolność kredytową i historię kredytową przyszłego klienta (pisaliśmy: Szybki kredyt konsolidacyjny przez internet oraz Chwilówki dla osób bez zdolności kredytowej).
Znaczenie będzie miała także wysokość dochodów, które osiąga wnioskodawca. Dopiero na tej podstawie bank będzie w stanie ocenić zdolność kredytową klienta, a po akceptacji wniosku, otrzyma kredyt (pisaliśmy: Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online).
Pisaliśmy także: Nie mogę spłacić chwilówki
W przypadku ubiegania się o bankowy kredyt konsolidacyjny, poza standardowymi dokumentami, będzie trzeba także przedstawić wszystkie dokumenty, które dotyczą aktualnie posiadanych zobowiązań. Tak, jak w przypadku innych kredytów, banki weryfikują nie tylko historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, ale także inne rejestry, np. Biuro Informacji Gospodarczej, InfoMonitor, ERIF czy KRD.
Aby otrzymać kredyt w banku, trzeba mieć dobrą zdolność kredytową oraz historię kredytową we wszystkich wyżej wymienionych bazach i rejestrach (pisaliśmy: Konsolidacja chwilówek ze złym BIKiem).
Każdy bank ma własne sposoby oraz zasady na jakich udziela kredytów konsolidacyjnych. Oferty banków i zasady udzielania zobowiązań różnią się od siebie pod wieloma względami. Chodzi przede wszystkim o okres kredytowania, wysokość prowizji, oprocentowanie, jak również wysokość kwoty oraz liczbę zobowiązań do spłaty.
Konsolidacja zadłużenia – jaki jest jej koszt?
Pożyczka konsolidacyjna na spłatę zadłużenia w firmie pożyczkowej jest droższa, niż w banku. Instytucje bankowe zobowiązane są prawem bankowym do wnikliwej analizy oraz oceny każdego klienta, zanim zdecydują się na udzielenie im kredytu. Tym samym eliminują osoby, które potencjalnie mogą być niewypłacalnego. Instytucje pozabankowe zwykle nie stosują takich praktyk i często decydują się na pomoc finansową klientom, którzy mają nieciekawą sytuację finansową oraz historię kredytową.
Ryzyko niewypłacalności tego typu osób, rekompensują sobie właśnie wyższym kosztem zobowiązań. Warto wiedzieć, co ma wpływ na całkowity koszt konsolidacji zadłużenia:
- Kapitał zobowiązania, czyli kwota bez opłat dodatkowych,
- Prowizja za udzielenie finansowania,
- Opłata administracyjna,
- Opłata przygotowawcza,
- Ubezpieczenie konsolidacji – zwykle pobierane jest w przypadku, kiedy kapitał jest wysoki.
Z cennikiem wybranego pożyczkodawcy najlepiej zapoznać się jeszcze przed wysłaniem wniosku.
Jak wnioskować o konsolidację w firmie pożyczkowej?
Aby otrzymać pożyczkę konsolidacyjną, należy wykonać kilka prostych kroków:
- Wybrać ofertę, która w największym stopniu odpowiada na potrzeby oraz możliwości pożyczkobiorcy,
- Przejść na stronę główną firmy pożyczkowej, gdzie zamieszczony jest kalkulator pożyczkowy,
- Zaznaczyć na nim wysokość pożyczki oraz termin jej spłaty,
- Wypełnić formularz pożyczkowy – pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych dostępna jest po wcześniejszym wypełnieniu i wysłaniu wniosku pożyczkowego. Należy w nim wpisać wszystkie wymagane przez firmę pożyczkową dane, m.in. PESEL, adres zamieszkania, imię i nazwisko, itp.,
- Potwierdzić swoją tożsamość – potencjalny klient ma do wyboru kilka sposobów, choć najpopularniejszy to przelew weryfikacyjny, której polega na przesłaniu na konto pożyczkodawcy symbolicznej kwoty z własnego konta osobistego. Dzięki temu jest on w stanie zweryfikować, czy dane, które podał klient, zgadzają się z tymi i na koncie i jest tą osobą, za którą się podaje. Inne metody na potwierdzenie tożsamości to rozmowa telefoniczna albo zalogowanie się do specjalnej aplikacji z poziomu bankowości internetowej,
- W tym momencie klient może oczekiwać już na wydanie decyzji, a dotrze ona do klienta w ciągu kilkunastu minut.
Konsolidacja zadłużenia – gdzie najlepiej zdecydować się na finansowanie?
Na rynku finansowym można znaleźć wiele ofert konsolidacji, więc wybór najlepszej może nie być prostym zadaniem. Poniżej znajduje się lista pożyczkodawców, z których usług warto skorzystać (pisaliśmy również: Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych oraz Chwilówki dla zadłużonych).
Kredyt konsolidacyjny Citi Handlowy
Bank ten oferuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w kwocie od 1000 do 150000 zł. Zobowiązanie można rozłożyć na 120 rat. Decyzja kredytowa może pojawić się już w ciągu godziny, a umowę można zawrzeć przez internet, telefon albo kuriera, bez wychodzenia z domu (pisaliśmy: Pożyczka w 15 minut przez internet bez zaświadczeń). Kredyt cechuje się minimalnymi formalnościami – wystarczy dokument, który potwierdza dochody w formie elektronicznej.
Poza konsolidacją zobowiązań, bank Citi Handlowy oferuje możliwość otrzymania dodatkowych środków pieniężnych na dowolnie wybrany cel. Oprocentowanie kredytu wynosi od 6,97%.
Kredyt konsolidacyjny Santander Bank Polska
Bank ten oferuje kredyt w wysokości do 3000 zł, także na spłatę innych zobowiązań. Okres kredytowania wynosi do 120 miesięcy, a zawarcie umowy możliwe jest przez internet – w Santander internet albo Santander mobile, przez rozmowę telefoniczną albo w oddziale banku. Oprocentowanie kredytu wynosi od 5,99%.
Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas
W tym przypadku można otrzymać zobowiązanie w wysokości od 1000 do 20000 zł, a okres kredytowania wynosi do 10 lat. W tym przypadku również istnieje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Prowizja wynosi 0%, a klient może złożyć wniosek przez internet, przez telefon albo w oddziale banku.
Kredyt konsolidacyjny w PKO BP
W tym przypadku można otrzymać kredyt w wysokości od 500 zł na okres spłaty wynoszący od 2 do 120 miesięcy. Można również otrzymać dodatkowe środki w wysokości 30% wartości konsolidowanej sumy. Istnieje możliwość ubezpieczenia spłaty kredytu. Występuje oprocentowanie zmienne – 7,20%.
Kredyt konsolidacyjny w Banku Millenium
Maksymalna kwota kredytu wynosi 150 tysięcy złotych, a okres spłaty wynosi do 120 miesięcy. Formularz pożyczkowy można złożyć przez internet, przez telefon albo w placówce banku. Stosunkowo niskie oprocentowanie oraz 0% prowizji.
Duża liczba zobowiązań do spłaty może być bardzo stresująca. Tym bardziej, jeżeli zaczynają się problemy z dotrzymaniem terminu płatności, czy też brakuje pieniędzy na uregulowanie wszystkich spłacanych rat. W takiej sytuacji najgorszym wyjściem jest bierność. Lepiej spróbować renegocjować warunki z pożyczkodawcami albo zdecydować się na wzięcie kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny mBank
Aby połączyć swoje zobowiązania, można zaciągnąć jeden większy kredyt konsolidacyjny w mBanku. Okres kredytowania w tym przypadku może wynosić nawet 10 lat. Istnieje również możliwość dobrania dodatkowej gotówki.
Kredyt konsolidacyjny w ING Banku Śląskim
Kredyt udzielany jest bez prowizji i z obniżonym oprocentowaniem. Zaciągając pożyczkę konsolidacyjną z ubezpieczeniem, bank nie pobierze prowizji, a w przeciwnym wypadku zostanie ona naliczona.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych Alior Bank
W tym banku można poddać konsolidacji pożyczki oraz kredyty spoza tej instytucji na kwotę co najmniej 10 tysięcy złotych. Zabezpieczeniem spłaty może być ubezpieczenie.
Kredyt konsolidacyjny w Credit Agricole
W tym przypadku decyzję kredytową można otrzymać w ciągu 10 minut od złożenia wniosku. Kwota konsolidowanych zobowiązań musi wynosić co najmniej 15 tysięcy złotych.
Konsolidacja chwilówek
Chwilówki to całkiem inny temat. Nie należy traktować ich, jaki sposób na skonsolidowanie długu, ani na rozwiązanie problemów finansowych. Jak nazwa wskazuje, brane są one na krótki okres czasu, więc pożyczkodawcy oczekują także szybkiej spłaty tego typu zobowiązania.
Firmy pożyczkowe, które zajmują się udzielaniem chwilówek, mogą ewentualnie refinansować zobowiązanie w zamian za dodatkową opłatę, która często nie jest niska. Zanim klient zdecyduje się na zaciągnięcie chwilówki, musi pamiętać, że co prawda zyska dodatkowy zastrzyk gotówki, jednak zwykle takie krótkoterminowe produkty finansowe mają krótki okres spłaty i udzielane są na 30 dni, a po tym okresie należy zwrócić pieniądze wraz z wszystkimi dodatkowymi kosztami, która często nie są niskie.
Osoby, które nie radzą sobie ze spłatą chwilówki, często decydują się na wzięcie kolejnej, aby spłacić poprzednią i łatwo wpadają w spiralę długów, z których ciężko jest się wydostać. Wówczas odpowiednim rozwiązaniem może okazać się konsolidacja chwilówek.
Jednak banki nie zawsze decydują się na taką konsolidację. Dobrą alternatywą mogą okazać się instytucje pozabankowe, które udzielają pożyczek na spłatę posiadanych chwilówek. Jeśli klient woli, może zdecydować się na wzięcie pożyczki prywatnej, która udzielana jest przez prywatnych inwestorów, jednak wybierając taką opcję, należy zachować szczególną ostrożność, gdyż działalność takich podmiotów pożyczkowych nie jest w żaden sposób regulowana przez przepisy prawa.
O wiele bezpieczniejszym wyjściem jest pozabankowa konsolidacja zadłużenia, gdyż funkcjonowanie firmy pożyczkowych regulowane jest przez prawo (pisaliśmy: Jak udowodnić, że nie brałem pożyczki).
Firmy pożyczkowe bez problemu podejmują się konsolidacji produktów krótkoterminowych. Nie przeszkadzają im negatywne wpisy w bazach dłużników, a zdolność kredytową oceniają w bardzie elastyczny sposób (pisaliśmy: Pożyczka z wpisem w BIK). W związku z tym, chcąc skonsolidować chwilówki, najlepiej od razu skierować się w stronę firm pożyczkowych.
Warto pamiętać o tym, że uzyskanie konsolidacji w banku jest możliwe tylko wtedy, kiedy zaległości w spłacie zobowiązań nie zostały jeszcze odnotowane w rejestrach dłużników albo opóźnienie w spłacie nie jest wysokie. Jeżeli klient ma kilkutygodniowe zaległości w spłacie, to bank odmówi mu kredytu albo pożyczki konsolidacyjnej.
Konsolidacja zadłużenia – czy warto?
Wielu konsumentów słyszy, zwłaszcza od osób z bliskiego otoczenia, że branie kolejnego kredytu w przypadku posiadania już kilku zobowiązań, nie jest odpowiednim rozwiązaniem, gdyż może ściągnąć na niego kolejne kłopoty finansowe. Często słyszą, że jest to przysłowiowy gwóźdź do trumny. Czy jest to rzeczywiście prawdziwe stwierdzenie?
Odpowiedzialne korzystanie z konsolidacji jest rozsądnym wyjściem. Konsolidacja zadłużenia zasadna jest wtedy, kiedy pożyczkobiorca rzeczywiście nie radzi sobie ze spłatą swoich zobowiązań. Dzięki niej można wprowadzić organizację w swoje finanse i spłacać tylko jedną ratę.
Ułatwienie polega na tym, że spłata wszystkich zobowiązań rozłożona zostaje na raty. Wówczas rat będzie więcej, jednak lepiej spłacać więcej rat w niższej wysokości, niż zalegać ze spłacaniem rat w wyższej wysokości.
W końcu zaległości w spłacie mają przykre konsekwencje. Jedną z nich jest wpis w bazie Biura Informacji Kredytowej, w której negatywny wpis widoczny jest dla przyszłych pożyczkodawców przez okres 5 lat od spłaty zobowiązania.
Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny ma na celu poprawę sytuacji finansowej klienta, poprzez spłatę posiadanych zobowiązań i wyjście z zadłużenia. Decydując się na takie rozwiązanie, warto pamiętać o kilku ważnych kwestiach, czyli:
- Dokumentach kredytowych – umowa oraz regulamin powinien być dokładnie przestudiowany przez klienta i wszystkie znajdujące się tam zapisy, powinny być dla niego jasne. Wiele osób pomija ten etap, podpisując wszystkie dokumenty, bez wcześniejszego zapoznania się z nimi,
- Całkowity koszt konsolidacji – to najważniejsza informacja, którą klient musi poznać, zanim zdecyduje się na wzięcie konsolidacji. Dzięki temu będzie w stanie stwierdzić, czy konsolidacja zadłużenia będzie dla nich opłacalnych rozwiązaniem,
- Sprawdzenie przyszłego pożyczkodawcy – działalność instytucji działających w sektorze pozabankowym, regulowana jest przepisami prawa, a nadzór nad nimi sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego. Jednak w celu zapewnienia sobie maksymalnego bezpieczeństwa, warto również samodzielnie sprawdzić, czy wybrana firma pożyczkowa jest uczciwa. Najlepiej zweryfikować, jakie opinie na wybrany pożyczkodawca oraz w jaki sposób traktuje swoich klientów (pisaliśmy: Pożyczka na już pilna bez sprawdzania danych oraz Błyskawiczne pożyczki bez BIK). Można także sprawdzić, czy instytucja finansowa znajduje się na liście ostrzeżeń KNF. Pozytywna wiadomość będzie wtedy, kiedy firma będzie figurować np. w Rejestrze Firm Pożyczkowych,
- Dopasowanie wysokości raty konsolidacji oraz długości okresu kredytowania do swoich możliwości, a także potrzeb finansowych – konsolidacja zadłużenia ma za zadanie pomóc, a nie dołożyć problemów z finansami. Dlatego też warto zastanowić się nad tymi parametrami zobowiązania i wybrać takie, które rzeczywiście pomogą mu wyjść z długów.
Zalety konsolidacji zadłużenia w parabanku
Tak jak każdy inny produkt finansowy, również konsolidacja zadłużenia ma swoje wady i zalety. Warto poznać je wcześniej, aby podjąć właściwą decyzję. Do korzyści, jakie płyną z konsolidacji pożyczek zaliczyć można:
- Błyskawiczną procedurę kredytową – firmy pożyczkowe cechują się tym, że wnioski rozpatrują bardzo szybko, a związana jest to między innymi z minimalnymi formalnościami, jak również niskimi wymaganiami względem potencjalnych klientów,
- Możliwość otrzymania wsparcia finansowego przez osoby, które mają negatywne wpisy i ogólnie niezbyt dobrą historię kredytową – bank nie udzieli konsolidacji osobie, która nie ma dobrej historii kredytowej. Alternatywą dla takich klientów są pozabankowe pożyczki konsolidacyjne albo prywatne pożyczki na spłatę długów,
- Możliwość dokonania wszystkich formalności przez internet – począwszy od znalezienia oferty i złożenia wniosku pożyczkowego, po otrzymanie środków. Wszystko można załatwić bez problemu bez wychodzenia z domu,
- Możliwość wzięcia stosunkowo wysokiej sumy zobowiązania – w zależności od pożyczkodawcy, można wziąć od kilku nawet do kilkuset tysięcy złotych w ramach konsolidacji zadłużenia. Oczywiście w przypadku wyższych sum prawdopodobnie będzie wymagane dodatkowe zabezpieczenie w postaci np. zastawu na wartościowej ruchomości typu samochód albo ustanowienia zastawu na nieruchomości, np. domu albo mieszkania,
- Niskie wymagania – pozabankowa konsolidacja zadłużenia możliwa jest po spełnieniu niewielkich wymagań, dzięki czemu cieszy się dużą popularnością wśród konsumentów, jak również dostępnością (pisaliśmy: Chwilówka dla zadłużonych natychmiastowe oraz Pożyczka bez BIK pilna),
- Bez zaświadczenia o dochodach – na rynku finansowym dostępnych jest wiele ofert, które nie wymagają, aby klient dostarczał zaświadczenie o dochodach. W wieku przypadkach wystarczy oświadczenie o dochodach, które składane jest przez samego klienta oraz wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy.
Czy droższy kredyt może się opłacać?
Kredyt konsolidacyjny dla osób zadłużonych, który zostanie zaciągnięty w firmie pożyczkowej, zwykle będzie droższy niż kredyt konsolidacyjny w banku. Jednak trudno się temu dziwić, gdyż instytucja, która udziela takiego finansowania, dobrze wie, że klient wcześniej miał kłopoty ze spłatą zobowiązań. Zatem ryzyko rekomendowane jest przez wyższą prowizję, a czasem również większe oprocentowanie. Wiele osób może zatem zastanawiać się, czy warto zdecydować się na taki kredyt.
Pisaliśmy także: Trudne pożyczki dla zadłużonych
W wielu przypadkach odpowiedzieć będzie twierdząca. Mając do wyboru dalsze borykanie się ze spłatą posiadanych zobowiązań, skutki braku spłaty, czyli m.in. telefony z działów windykacyjnych, wpadniecie w szpitalu długów, a także egzekucje komornicze, to konsolidacja zadłużenia okazuje się być właściwym rozwiązaniem (pisaliśmy: Kredyt na spłatę komornika). Nawet jeżeli kredyt konsolidacyjny będzie droższy niż ten, który oferowany jest przez bank, to umożliwi on uregulowanie wszystkich zobowiązań oraz odciążenie domowego budżetu.
Klient będzie mógł w spokoju skupić się na nowym zobowiązaniu, które dzięki wydłużeniem okresu spłaty, będzie miało niższą ratę. Wówczas można powoli wyjść na prostą, a także odbudować swoją historię spłat. W takim przypadku droższy kredyt może okazać się zbawienny.
Uwaga na nieuczciwe praktyki
Decydując się na skorzystanie z usług firm pożyczkowych czy też prywatnych inwestorów, należy zawsze być odrodzonym i zwracać uwagę na działania, które mogą być nieuczciwe. Należą do nich w szczególności:
- Próba wyłudzenia pieniędzy – jeśli pożyczkodawca wymaga, aby przed otrzymaniem finansowania, klient przelał na jego konto określoną sumę pieniędzy w ramach tzw. opłaty przedwstępnej, to prawdopodobnie jest to próba wyłudzenia środków finansowych. Żadna firma pożyczkowa, która funkcjonuje w sposób legalny i uczciwy, nie wymaga od przyszłych klientów żadnych opłat wstępnych, oczywiście oprócz przelewu weryfikacyjnego, jednak ten opiewa na symboliczną sumę. Zwykle w takim przypadku pożyczkodawca wymaga przesłania opłaty w kwocie kilkudziesięciu złotych, a po jej otrzymaniu, kontakt z nim się urywa, gdyż nie miał on w planach pożyczać pieniędzy,
- Próba wyłudzenia danych osobowych – konsolidacja zadłużenia związana jest z koniecznością podania wszystkich niezbędnych danych osobowych, kontaktowych oraz adresowych. Jednak powinny one dotyczyć wyłącznie osoby zainteresowanej. Jeżeli przyszły pożyczkodawca wymaga podania wielu danych osobowych bliskich osób klienta, np. PESELU, imienia i nazwiska, itp., to może chodzić o wyłudzenie danych wrażliwych,
- Brak podanej całkowitej kwoty konsolidacji – jeżeli w ofercie nie ma podanego całkowitego kosztu zobowiązania, a także wszystkich dodatkowych opłat, lepiej zrezygnować z tego typu finansowania. Koszt konsolidacji to podstawowa informacja, która powinna być znana przyszłemu kredytobiorcy,
- Brak składania wyjaśnień – w przypadku pojawienia się ewentualnych wątpliwości, klient powinien otrzymać wyczerpujące odpowiedzi.
Konsolidacja zadłużenia jest dobrym sposobem na zakończenie problemów z długami, o ile klient rzeczywiście chce wyjść na prostą finansową. Dzięki niej co miesiąc spłaca się jedną ratę, a nie kilka o różnych wysokościach, a co więcej, okres kredytowania zostanie wydłużony. To wszystko pozwala na stopniowe, systematyczne spłacenie wszystkich posiadanych zobowiązań.
FAQ – najczęściej zadawane pytania dotyczące konsolidacji zadłużenia
Poniżej kilka najczęściej zadawanych pytań oraz odpowiedzi dotyczących konsolidacji zadłużenia.
