Pożyczki dla emerytów i rencistów

Pożyczki dla emerytów i rencistów to nierzadko jedyna dostępna opcja ratowania domowych budżetów – szczególnie z okazji świąt itp. Gdy brakuje pieniędzy, emeryci  i renciści często mogą zastanawiać się, skąd mogliby pożyczyć gotówkę. Często nie zdają sobie sprawy z faktu, że ze względu na stałe źródło dochodów są postrzegani przez banki i firmy pożyczkowe jako bardzo atrakcyjni klienci.

Z tego powodu w ofercie coraz częściej pojawiają się pożyczki dla emerytów. Aby jednak nie narazić się na  poważne rozczarowanie, zawsze należy sprawdzić ograniczenia wiekowe, a także wszelkie koszty i warunki spłaty pożyczki.

Na co emeryci pożyczają pieniądze?

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, obecnie już około 20% wszystkich kredytobiorców w Polsce stanowią osoby po 65. roku życia. Najczęściej zaciągają one pożyczki i kredyty na cele konsumpcyjne – związane z codziennym utrzymaniem, takie jak zapłata rachunków, żywność, ubrania, leczenie, wyjazdy czy różnego rodzaju drobne przyjemności. W niektórych przypadkach seniorzy decydują się pożyczyć pieniądze, by pomóc finansowo dzieciom i wnukom.

Z kolei pożyczki dla emerytów i rencistów – takie typowo dedykowane oferty pożyczek i kredytów dla osób na emeryturze czy rencie ma w swojej ofercie kilka banków i szereg parabanków – tu emeryci muszą jednak uważać (pisaliśmy m.in. pożyczki chwilówki – kompendium), aby nie wpaść w spiralę zadłużenia czy po prostu nie paść ofiarą lichwy.

Dane demograficzne mogą sugerować, że w kolejnych latach pożyczki dla seniorów również będą cieszyć się wzrastającą popularnością. Z tego powodu coraz więcej firm decyduje się na dostosowanie swojej oferty pod kątem osób starszych. To dotyczy nie tylko warunków spłaty, ale i obsługi pożyczki dla emerytów i rencistów czy kredytów dla seniorów. Coraz więcej seniorów potrafi korzystać z Internetu, jednak mają pewne obawy związane z zaciąganiem zobowiązań finansowych w ten sposób.

Z tego powodu największe instytucje finansowe dbają o to, by proces składania wniosku o pożyczkę przez Internet był możliwie jak najprostszy i najbardziej intuicyjny. Jednocześnie również w mniejszych miejscowościach bez problemu powinniśmy znaleźć placówki stacjonarne, gdzie bez problemu uzyskamy pożyczkę po rozmowie z doradcą.

Dlaczego banki i instytucje pozabankowe wprowadzają ograniczenia wiekowe, udzielając pożyczek dla emerytów?

Choć osoba dysponująca stałym źródłem dochodu, jak renta czy emerytura, może być postrzegana przez bank lub firmę pożyczkową za atrakcyjnego klienta, tego typu instytucje zawsze skrupulatnie obliczają ryzyko (pisaliśmy m.in. pożyczka dla pracownika). Konieczne jest sprawdzenie, czy osoba zaciągająca zobowiązanie będzie w stanie je uregulować w określonym terminie. Na to ma wpływ przede wszystkim bilans dochodów i zobowiązań.

W przypadku osób starszych dodatkowo mogą do tego dochodzić kwestie związane z wiekiem i stanem zdrowia. W tym kontekście osoba młodsza ma większe szanse na oddanie pieniędzy, nawet jeżeli uzyskuje gorsze dochody (pisaliśmy m.in. nie stać mnie na spłatę kredytu). Pożyczki dla emerytów i rencistów są tu dla instytucji finansowej bardziej ryzykowne (pisaliśmy na innym naszym blogu: zatrudnienie emeryta na zleceniu).

Ewentualna śmierć pożyczkobiorcy powoduje, że obowiązek spłaty przechodzi na spadkobiorców. Teoretycznie pożyczkodawcy powinno być obojętne, czy otrzyma zwrot pieniędzy od dłużnika, czy, przykładowo, jego dzieci. W rzeczywistości jednak dochodzenie należności od spadkobierców jest skomplikowane, długotrwałe i nie zawsze kończy się sukcesem.

Z tego powodu osobie w podeszłym wieku trudno byłoby zaciągnąć wieloletnie zobowiązanie finansowe. Najczęściej firmy pożyczkowe pożyczają seniorom drobniejsze kwoty i w niektórych wypadkach wprowadzają limity wieku np. 75 lat.

Inaczej do tej kwestii podchodzą banki – pożyczki dla emerytów i kredyty dla emerytów są udzielane pod warunkiem dodatkowego wykupienia specjalnego ubezpieczenia na wypadek choroby i pobytu w szpitalu czy śmierci. Jest to dodatkowy koszt, w zależności od wysokości oprocentowania, taki kredyt nadal może być opłacalny.

Chwilówki dla emerytów – szybkie pożyczki dla emerytów i rencistów. Gdzie ich szukać?

Osoby po 65. roku życia, podobnie jak młodsi, mogą szukać finansowego wsparcia zarówno w bankach, jak i instytucjach finansowych. Wyłącznie te pierwsze udzielają kredytów – warto pamiętać o tym, że to nieco inny produkt finansowy  Warto poznać  drobne różnice pomiędzy obydwoma tymi rozwiązaniami, tak aby świadomie podjąć decyzję o wyborze konkretnej oferty.

Pożyczka dla emeryta a kredyt – różnice

 W potocznym języku określenia „kredyt” i „pożyczka” bywają używane zamiennie. Zgodnie z polskim prawem są to jednak dwa różne produkty o odmiennej specyfice. Kredyt może być udzielany wyłącznie przez banki na konkretny cel – wyróżniamy na przykład kredyty konsumpcyjne (na wydatki związane z codziennym utrzymaniem), kredyty hipoteczne czy na zakup samochodu.  Zasady udzielania kredytów reguluje Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (tj.: Dz. U. z 2018 r. poz. 993, z późn. zm.).

Pożyczka jest pojęciem znacznie szerszym. Pożyczki mogą być udzielane zarówno przez różnego rodzaju instytucje finansowe, jak i osoby prywatne. Ich zasady mogą być znacznie swobodniej kształtowane przez obydwie strony. Zwykle cel, na który mogą  zostać przeznaczone obydwie strony, jest dowolny. Niektóre pożyczki pozabankowe są spłacane w ratach, inne (na mniejsze kwoty) należy jednorazowo spłacić w całości. Oferta pożyczek pozabankowych jest bardzo szeroka (pisaliśmy m.in. pożyczki dla niepełnosprawnych), dlatego też możemy znaleźć bardzo atrakcyjne propozycje, ale trzeba bardzo uważać, gdyż można naciąć się na „lichwiarskie” warunki.

Przeglądając oferty, na pewno spotkasz się z pojęciem „chwilówki”. Nie jest to termin zdefiniowany w prawie. Zwykle tak określa się po prostu szybką pożyczkę, udzielaną przy uproszczonych formalnościach najczęściej na niewielkie kwoty. To rozwiązanie ma wiele zalet. Proces starania się o kredyt w banku jest zwykle długotrwały i wymaga dostarczenia wielu dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach. Ma to na celu dokładną weryfikację zdolności kredytowej.

„Chwilówkom” przyświeca zupełnie inna idea: po prostu pożyczasz niewielką sumę pieniędzy, a następnie (np. w przeciągu miesiąca) oddajesz ją w całości. Formalności zostały ograniczone do minimum, aby skorzystać z podobnej oferty,  często wystarczy tylko dowód. Nasza historia kredytowa może być sprawdzana w bazach takich jak BIK czy KRD.

Wiele popularnych firm pożyczkowych udziela chwilówki dla emerytów i rencistów, dlatego warto śledzić pojawiające się oferty.

Pożyczki dla emerytów – limity wieku

Jak było już wspomniane wcześniej, niestety, firmy pożyczkowe mogą wprowadzać pewne limity wieku, które ograniczają możliwości skorzystania z ich ofert w przypadku najstarszych klientów. Prześledziliśmy aktualne oferty, by sprawdzić, jak to wygląda w przypadku popularnych firm pożyczkowych:

• Filarum – maksymalny wiek 76 lat – Od 100 do 5000 zł (pierwsza pożyczka do 1000 zł) na okres 30 dni;
• Kuki – maksymalny wiek 75 lat – Od 500 do 15000 zł (pierwsza pożyczka do 5000 zł) na okres 30 dni;
• SmartPożyczka – maksymalny wiek 73 lata – Od 600 do 8000 zł (pierwsza pożyczka do 3000 zł) na okres 30 dni;
• NetCredit – maksymalny wiek 70 lat – Od 550 do 5000 zł (pierwsza pożyczka do 3000 zł) na okres 30 dni;
• WandDoo – maksymalny wiek 72 lata – Od 100 do 8000 zł (pierwsza pożyczka do 3000 zł) na okres 30 dni;
• LendOn – maksymalny wiek 75 lat – Od 500 do 6000 zł (pierwsza pożyczka do 3000 zł) na okres 30 dni.
• Aasa Polska – maksymalny wiek 80 lat – Od 2000 do 10000 zł – raty spłacane przez 12 do 36 miesięcy.

Pożyczki dla seniorów bez ograniczeń wiekowych

Jak widać, osoby po sześćdziesiątce nie powinny mieć żadnych problemów z uzyskaniem pożyczki, niestety, niektóre atrakcyjne oferty mogą być niedostępne dla starszych klientów, po siedemdziesiątym czy osiemdziesiątym roku życia. Z tego powodu wiele osób pyta o pożyczki dla seniorów bez ograniczeń wiekowych. Znaleźliśmy i takie oferty. Warto wymienić na przykład:

• Pożyczki ratalne Provident  z obsługą domową do 15 tys. zł;
• Chwilówki Vivus – od 100 do 7500 zł – okres spłaty 30 dni;
• Pożyczki ratalne Wonga – do 10 tysięcy złotych, maksymalny okres spłaty 36 miesięcy;
• Chwilówki Credit Star – od 500 do 5000 zł, okres spłaty od 30 dni do 3 miesięcy,
• Pożyczki ratalne Hapi Pożyczki – od 2 do 15 tys. zł, okres spłaty od 6 do 24 miesięcy;
• Pożyczki Szybka Gotówka – od 300 do 15 tys. zł, okres spłaty do 65 dni.

Promocyjne darmowe pożyczki dla emerytów

Niektóre firmy oferują promocyjne darmowe pożyczki, z których mogą skorzystać również emeryci. Nie powinniśmy się obawiać – nie ma w tym żadnego oszustwa. Zwykle firmy pożyczkowe pragną pozyskać nowych klientów i zyskać ich zaufanie. Z tego powodu oferują promocje w rodzaju „pierwsza pożyczka za darmo”. W ten sposób najczęściej możemy pożyczyć niedużą kwotę pieniędzy (np. 1-2 tys. zł). Oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy. Korzystając z podobnej oferty warto dokładnie pilnować terminu spłaty – jeżeli przekroczymy go chociażby o dzień, może okazać się, że będziemy musieli zapłacić standardowe oprocentowanie.

W jaki sposób mogę uzyskać pożyczkę dla emeryta?

Emeryt, który pragnie pożyczyć chwilówkę, może złożyć wniosek na dwa sposoby: osobiście, w placówce stacjonarnej lub przez Internet. W tym pierwszym przypadku nie powinno być żadnych problemów. Wystarczy, że będziemy mieli przy sobie dowód osobisty (i ewentualnie zaświadczenie o dochodach), a doradcy wyjaśnią nam wszystkie procedury i przeprowadzą nas przez cały proces. Drugą możliwością jest złożenie wniosku przez Internet.

Uzyskanie pożyczki przez Internet nie jest trudne – wystarczą podstawowe umiejętności komputerowe, podobnie jak w przypadku korzystania z bankowości elektronicznej. Gdy wyszukamy konkretną ofertę, na ekranie krok po kroku będą pojawiały się wskazówki, co należy robić. Będziemy musieli wypełnić wniosek – podać swoje dane osobowe niezbędne do zawarcia transakcji, interesującą nas kwotę pieniędzy oraz informacje o uzyskiwanych przez nas dochodach. Konieczne będzie również załączenie skanu lub wyraźnego zdjęcia dowodu osobistego.

Należy pamiętać o tym, że pożyczkodawca nigdy nie powinien prosić nas o wpłatę żadnych kwot przed udzieleniem pożyczki. Wyjątkiem jest symboliczny przelew w wysokości 1 zł ze swojego konta w banku w celu weryfikacji tożsamości. W ostatnim czasie firmy pożyczkowe i banki dokładają starań, by korzystanie z ich usług w formie elektronicznej było proste i intuicyjne. Jeżeli jednak natrafimy na jakiekolwiek problemy, czy będziemy mieć wątpliwości, jak wypełnić wniosek o pożyczkę, dzwońmy na infolinię.

Dobrym rozwiązaniem może być również wypełnianie wniosku z drugą osobą, która ma większe doświadczenie w korzystaniu z bankowości elektronicznej do której mamy zaufanie, na przykład synem lub wnukiem.

Seniorzy najczęściej nie powinni mieć żadnych problemów z udokumentowaniem swoich dochodów – zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe akceptują dochody z emerytury lub renty. Co ciekawe, emeryci i renciści na ogół mogą się pochwalić również systematycznością i rzetelnością w spłacaniu swoich zobowiązań. Jak wynika z danych BIK i BIG Info Monitor, zaledwie co dziewiętnasty senior ma problemy z terminową spłatą rat pożyczek. Dla porównania w grupie wiekowej 34-55 lat, takie problemy ma co dziewiąty pożyczkobiorca.

Na co zwracać uwagę zaciągając pożyczkę?

Jak widać, wybór różnego rodzaju pożyczek, z których może skorzystać emeryt jest ogromny. Z tego powodu osoba zainteresowana pożyczeniem pieniędzy może mieć problem, by wybrać ofertę, która będzie najkorzystniejsza. Sytuację utrudnia fakt, że w niektórych przypadkach informacje o kosztach mogą być przedstawione w sposób nieprzejrzysty, co sprawia, że ważne informacje mogą łatwo nam umknąć.

ZANIM ZDECYDUJESZ SIĘ NA PODPISANIE UMOWY POŻYCZKI, ZAWSZE DOKŁADNIE JĄ PRZECZYTAJ I UPEWNIJ SIĘ, ŻE NIE ZAWIERA ŻADNYCH INFORMACJI O UKRYTYCH KOSZTACH, A WARUNKI SPŁATY SĄ DLA CIEBIE JASNE.

W jaki sposób porównywać oferty pożyczek dla emerytów?

Wiele osób – w każdym wieku – porównując oferty pożyczek kieruje się wyłącznie kryterium najniższego oprocentowania. Jest to poważny błąd. W wielu przypadkach firmy, co prawda, oferują atrakcyjne oprocentowanie, jednak doliczają także inne opłaty takie jak: opłata wstępna, opłata za rozpatrzenie wniosku, prowizja dla doradcy lub pośrednika czy obowiązkowe ubezpieczenie. Z tego powodu chcąc mieć pewność, że wybieramy korzystną ofertę, powinniśmy dokładnie przestudiować umowę i upewnić się, że dokładnie wiemy, jaką kwotę będziemy musieli oddać.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Bardzo wygodnym narzędziem do porównywania ofert pożyczek jest RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która zgodnie z polskim prawem musi być podawana w każdej reklamie i ofercie pożyczki.  RRSO określa całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym – to wartość wyrażana w procentach. RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale i wszelkiego innego rodzaju koszty, które mogą wynikać z umowy: na przykład prowizje czy składki ubezpieczenia.

Co ważne, RRSO uwzględnia również koszt pieniądza w czasie. Uwaga! W przypadku chwilówek i innych pożyczek udzielanych na krótki okres czasu, korzystanie z RRSO może być nieco mylące – w takim przypadku mogą być to ogromne wartości, sięgające kilkuset czy nawet kilku tysięcy procent, chociaż w rzeczywistości wszystkie nasze koszty mogą wynosić zaledwie 200 zł. Przy pożyczkach udzielanych na krótki okres czasu wartość wyrażana za pomocą RRSO bywa mało intuicyjna.

Harmonogram spłat pożyczki dla emerytów

Oczywiście, warto szukać możliwie jak najtańszych pożyczek. W niektórych wypadkach jednak równie ważny – lub nawet ważniejszy – niż całkowity koszt pożyczki może być harmonogram spłat. Nawet mimo korzystnego oprocentowania i braku dodatkowych opłat, wybrana pożyczka może wpędzić Cię w nie lada kłopoty finansowe, jeżeli miesięczna rata będzie zbyt wysoka. W niektórych sytuacjach warto zdecydować się na dłuższy okres spłaty, nawet jeżeli finalnie będziesz musiał przez to oddać więcej pieniędzy.

Niższa rata nie będzie tak uciążliwa dla Twojego budżetu, więc pozostanie Ci więcej środków na inne wydatki i nie będziesz musiał obawiać się, czy wystarczy Ci pieniędzy na zapłatę w danym miesiącu.

W jaki sposób emeryt może poprawić swoją zdolność pożyczkową?

Przy obliczaniu zdolności kredytowej w przypadku pożyczki dla emerytów i rencistów banki i firmy pożyczkowe biorą pod uwagę wiek, wysokość dochodów i zobowiązań, a także historię w BIK. Oczywiście, na wiek nie mamy wpływu, uzyskanie wyższych dochodów też może być ciężkie (w takiej sytuacji być może w ogóle nie potrzebowalibyśmy pożyczki?), jednak historia kredytowa zależy od nas samych i od tego, w jaki sposób podchodziliśmy do regulowania swoich zobowiązań w przeszłości.

Niezapłacone raty, znaczące opóźnienia w płatnościach, wiele różnego rodzaju zobowiązań, które nie zawsze regulujemy na czas… to wszystko obniża wiarygodność w oczach potencjalnego pożyczkodawcy. Z tego powodu zawsze warto podchodzić poważnie do spłacania swoich zobowiązań i pilnować terminów (pisaliśmy m.in. czy można dostać kredyt bez umowy o pracę).

Czy pożyczki dla emerytów są bezpieczne? Na co uważać przy ich zawieraniu? Zanim zdecydujemy się na zawarcie umowy pożyczki, zawsze powinniśmy dobrze zastanowić się, jaką kwotę będziemy w stanie oddać i kiedy. W wielu przypadkach koszty związane z ich zaciągnięciem są relatywnie niskie, pod warunkiem, że wszystkie pieniądze oddamy w terminie. Ewentualne opóźnienia mogą nas drogo kosztować. Nigdy nie należy zaciągać pożyczki na spłatę wcześniejszej – to może sprawić, że wpadniemy w pętlę zadłużenia.

Pisaliśmy również: pracownik idzie na emeryturę – jakie obowiązki ma pracodawca? oraz tutaj: Pracownik ma wiek emerytalny, ale na emeryturę nie idzie.

Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty pożyczki dla emerytów i rencistów, dobrym rozwiązaniem będzie poczytanie o niej opinii w Internecie. Warto wybierać duże, znane firmy pożyczkowe – jest mniejsza szansa, że padniemy ofiarą oszustwa. Nigdy nie wpłacajmy żadnych pieniędzy, zanim nie uzyskamy pożyczki.