Kategorie: finanse
| .
2 kwietnia 2021 21:37

Czy można dostać kredyt bez umowy o pracę – na jakie kredyty i pożyczki można liczyć nie mając zatrudnienia?

Czy można dostać kredyt bez umowy o pracę? W dzisiejszych czasach zaciągnięcie pożyczki wydaje się wyjątkowo proste. Reklamy zachęcają do skorzystania z pożyczek na coraz to lepszych warunkach. Jednak nie każdy jest na dobrej pozycji w negocjacjach z bankami. Problem z zaciągnięciem pożyczki mogą mieć chociażby bezrobotni, którzy nie są wiarygodni dla banków (pisaliśmy też tutaj: pożyczka dla pracownika – kredyty i pożyczki dla pracowników i zleceniobiorców). Pożyczki bez zdolności kredytowej nie są prostą kwestią.

Kredyt gotówkowy i hipoteczny a umowa zlecenie

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Największe szanse na uzyskanie kredytu w banku mają osoby zatrudnione na umowę o pracę, jednak w przypadku zlecenia, także jest to możliwe. Oprócz samej formy zatrudnienia, liczyć się również kilka innych kwestii. 

W takim przypadku minimalny okres zatrudnienia nie może być mniejszy, niż 12 miesięcy. To oznacza, że umowa zlecenie na 3 miesiące nie będzie brana pod uwagę (pisaliśmy m.in. tutaj: ile można zarobić na umowie zlecenia oraz tutaj: student na umowie zlecenia). Ważną kwestią jest także ciągłość zatrudnienia, czyli poza aktualną umową warto przedstawić instytucji bankowej także wcześniejsze umowy z danym pracodawcą.

Pisaliśmy również: ile zarabia informatyk po technikum

Należy jednak wiedzieć, że w przypadku umowy zlecenia do zdolności kredytowej niektóre banki przyjmują jedynie połowę dochodów (netto), które faktycznie są pobierane. Weryfikacji podlega ostatni roczny, złożony PIT. Jeżeli umowa obowiązywała np. od września ubiegłego roku i trwa 12 miesięcy, bank pod uwagę weźmie kwotę z rozliczenia PIT, czyli za 4 miesiące, którą podzieli przez 12. Z tego względu o kredyt najlepiej starać się wraz z końcem roku podatkowego.

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Ubiegając się o kredyt, należy przedstawić kilka ważnych dokumentów:

  • umowy, które potwierdzają wykonanie zlecenia,
  • zaświadczenie o zatrudnieniu oraz dochodach albo wysokości kosztów z umowy cywilnoprawnej,
  • PIT 37 razem z przyjęciem przez Urząd Skarbowy,
  • wyciąg z rachunku bankowego, który potwierdza regularny, comiesięczny dochód.

Przed zdecydowaniem się na instytucję bankową, warto zapoznać się z jej wymaganiami, gdyż mogą się one różnić w zależności od banku. Należy także wziąć pod uwagę podejście danej instytucji do kwestii uzyskania przychodu. Praca na umowie zlecenie to większe koszty uzyskania przychodu, co dla portfela jest korzystne, jednak w przypadku ubiegania się o kredyt już niekoniecznie. Każdy bank do tego zagadnienia podchodzi indywidualnie. Oczywiście dla banku nie istnieje coś takiego, jak praca na czarno – nie ma sensu chwalić się zatrudnieniem bez umowy i nielegalnymi dochodami (które zresztą są dość niepewne – pisaliśmy m.in. tutaj: praca na czarno – konsekwencje oraz tutaj: pracodawca płaci pod stołem).

Kredyt gotówkowy a umowa o dzieło

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Czy można dostać kredyt bez umowy o pracę? Jeszcze do niedawna w przypadku starania się o kredyt gotówkowy, pracując na umowę o dzieło, trzeba było liczyć się z odrzuceniem wniosku. Obecnie instytucje bankowe nie widzą przeszkód, aby udzielać kredytów osobom, które nie mają stałego zatrudnienia.

W trakcie procesu wnioskowania o kredyt, konieczne będzie przestawienie oświadczenia o zarobkach, dzięki czemu bank oceni zdolność kredytową. Zweryfikuje również historię kredytową, dlatego lepiej nie mieć na koncie żadnych długów. Pod uwagę brany jest także staż pracy oraz okres, na jaki zatrudniona jest osobą ubiegająca się o kredyt. Oba czynniki powinny być możliwie jak najdłuższe, wtedy szansa na otrzymanie kredytu będzie większa. Pod względem podatkowym najlepiej wypadają umowy o dzieło z 50% kosztami uzyskania przychodu. 

Aby uzyskać kredyt na umowę o dzieło, należy dostarczyć instytucji bankowej szereg dokumentów, które potwierdzają uzyskiwanie dochody. Chodzi w tym przypadku o umowy o dzieło albo rachunki za ostatnie 6, 12 albo 24 miesiące. Bank będzie wymagać także za ten okres wyciągu z konta, na które wpływa wynagrodzenie.

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Warto również przygotować ostatni PIT, bo instytucja bankowa także może o to poprosić. Zaświadczenie o dochodach też może się przydać.

Jakie źródła akceptują firmy pożyczkowe?

Mając wiedzę na temat tego, czy można dostać pożyczkę bez umowy o pracę, warto też wiedzieć, jakie inne źródła akceptowane są przez parabanki. Na rynku finansowym dostępne są także pożyczki dla bezrobotnych. Większość pozabankowych pożyczkodawców uznaje dochody z wielu źródeł. Oprócz umowy o pracę, zlecenie i o dzieło, będą to m.in.:

  • działalność rolnicza,
  • własna działalność gospodarcza,
  • renta,
  • emerytura,
  • świadczenia socjalne,
  • alimenty,
  • świadczenie 500 plus,
  • stypendium.

Pożyczka bez umowy o pracę, a zdolność kredytowa

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Należy pamiętać, że nawet jeśli pożyczkodawca nie akceptuje innych źródeł dochodu, to nie oznacza, że osoba bez umowy o pracę nie będzie miała zdolności kredytowej. W takim przypadku czynnikiem, który rekompensuje pewne ryzyko kredytowe, jest w szczególności:

  • wysokość dochodów – zasiłek czy stypendium wlicza się do dochodów (pisaliśmy m.in. tutaj: L4 w pierwszym miesiącu pracy, L4 w weekend), jednak samodzielnie nie wystarczą na zaciągnięcie dużej pożyczki z długim terminem spłaty; w przypadku chwilówek opiewających na niewielkie kwoty, jedyny dochód w postaci np. 500 plus nie powinien być problemem,
  • regularność dochodów – to czynnik dużo ważniejszy, niż źródła dochodów; oznacza on stabilność finansową i dużo bardziej gwarantuje spłatę pożyczki,
  • wiarygodność finansowa – instytucje pozabankowe podobnie jak banki, mają dostęp do Biura Informacji Kredytowej, a także najpopularniejszych rejestrów, czyli BIG, KRD, ERIF, KBIG czy Informonitor; w niektórych przypadkach pożyczkodawca może sięgnąć także do wewnętrznych baz.

Warto również pamiętać, że nie każda firma pożyczka, będzie stosować takie same zasady oceniania zdolności kredytowej klientów. Podchodzą one jednak do tej kwestii w bardziej liberalny sposób, niż instytucje bankowe.

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Co oznacza pożyczka bez zaświadczeń?

W większości parabanków można uzyskać tzw. pożyczkę na oświadczenie. To oznacza, że osoba wnioskująca nie musi przedstawiać dokumentów, poświadczających swoje zarobki. W większości przypadków wystarczy jedynie we wniosku wpisać wysokość uzyskiwanych dochodów. Część z firm pożyczkowych uzna to za prawdę, a część sprawdzi to na własną rękę, zwykle za pomocą:

  • wyciągu bankowego – zdarza się, że do wniosku konieczne jest dołączenie wyciągu z historii wpływów na konto, co najmniej z ostatnich 3 miesięcy; musi się znaleźć na nim przelew z wynagrodzeniem – kwotą oraz nazwą pracodawcy,
  • weryfikacja przy pomocy szybkiej aplikacji – klient logując się do tego typu aplikacji, np. Instantor albo Kontomatik w szczególności potwierdza swoje dane osobowe oraz numer konta bankowego; firma pożyczkowa uzyska jednorazowy dostęp do historii bankowej, a także samodzielnie potwierdzi, czy wpisane we wniosku dochody, są zgodne z prawdą.

Może się zdarzyć, że pożyczkodawca poprosi wnioskodawcę o przesłanie dokumentu, który potwierdza jego zarobki. W szczególności może do tego dojść w sytuacji, gdy nabierze podejrzeń, co do prawdziwości informacji zawartych we wniosku, albo jeśli chce jak najbardziej ograniczyć ryzyko związane z pożyczką.

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Pożyczka na umowę zlecenie

W zależności od banku, taki rodzaj umowy stanowić może przeszkodę do uzyskania pożyczki lub kredytu w instytucji finansowej, gdyż osoby pracujące na umowę zlecenie, są mniej wiarygodne niż na umowie o pracę. Jeśli osoba na zleceniu nie spełnia wymaganych warunków niezbędnych do uzyskania pożyczki w banku, może ubiegać się o nią w instytucji pozabankowej. 

Tego typu firmy pożyczkowe zwykle nie wymagają zaświadczenia o formie zatrudnienia. Wniosek bardzo często można złożyć bez wychodzenia z domu – przez internet. W celu zaciągnięcia pożyczki, wystarczy mieć aktualny dowód osobisty oraz konto w banku. Instytucja pozabankowa kontaktuje się z pożyczkobiorcą jedynie w sytuacjach wyjątkowych, w celu dodatkowej weryfikacji. 

Pożyczka na umowę o dzieło

Podobnie jak w przypadku osoby zatrudnionej na umowę zlecenie, klient pracujący w oparciu o umowę o dzieło także jest małowiarygodny, dlatego też instytucje bankowe zazwyczaj odmawiają udzielenia pożyczki. Umowy cywilnoprawne nie podlegają przepisom kodeksu pracy, czyli zatrudnionemu nie przysługuje obowiązujący w umowie o pracę okres wypowiedzenia. Osobę taką bank postrzega przez pryzmat tego, że w każdej chwili może stracić pracę i pozostać bez środków na spłatę zaciągniętej pożyczki.

Inaczej wygląda to w przypadku instytucji pozabankowych. O pożyczkę ubiegać się może zazwyczaj każda osoba, która ukończyła 18 rok życia, posiada dowód osobisty i konto w banku. Podobnie jak w przypadku umowy zlecenie, wniosek składa się online, co zajmuje tylko kilka minut.

Pożyczka dla osób bezrobotnych, które pobierają zasiłek

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Osobą bezrobotną określa się taką, która nie otrzymuje stałych dochodów (pisaliśmy m.in. tutaj: zasiłek dla bezrobotnych ile wynosi oraz o bezrobotnych tutaj: dofinansowanie na zatrudnienie bezrobotnego). Dzielą się one na takie, które posiadają prawo do zasiłku albo nie. Z punktu widzenia banków osoby bezrobotne są niewypłacalne, w związku z czym mają nikłe szanse na pożyczkę w instytucji bankowej. 

Alternatywą może być zdecydowanie się na pożyczkę w parabanku. Wymogi instytucji pozabankowej są mniej restrykcyjne, niż w przypadku banku. 

Pożyczka na rentę lub emeryturę

Firmy pozabankowe oferują pożyczki także emerytom i rencistom. Jedyne, co należy przedłożyć pożyczkodawcy, to wyciąg z renty lub emerytury. Jednak przed złożeniem wniosku, należy dokładnie zapoznać się z wymaganiami określonych parabanków, ponieważ mogą się one różnić pod względem wymagań co do górnego wieku pożyczkobiorcy. Granica ta ma na celu zabezpieczenie instytucji pozabankowej przed ewentualną niewypłacalnością pożyczkobiorcy, np. śmiercią. Niedopełnienie tego warunku będzie skutkować odrzuceniem wniosku. Z kolei błędne podanie wieku, może skutkować opóźnieniem w wypłacie gotówki.

Pożyczka na świadczenia socjalne i rodzinne

Tego typu pożyczki skierowane są do osób, które znajdują się w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Świadczenia rodzinne obejmują:

  • zasiłek pielęgnacyjny,
  • zasiłek rodzinny,
  • dodatki do zasiłku rodzinnego,
  • becikowe,
  • zasiłek dla opiekuna,
  • świadczenia pielęgnacyjne,
  • świadczenia rodzicielskie.

Z kolei świadczenia socjalne to pomoc przeznaczona dla osób, które są w ciężkiej sytuacji materialnej.

Pożyczka na dowód

czy można dostać kredyt bez umowy o pracę

Niektóre z firm pożyczkowych umożliwiają zaciągnięcie pożyczki na sam dowód – trzeba posiadać także konto bankowe. Udzielana jest ona zwykle na niewielkie kwoty. W pożyczkach na dowód, instytucje pozabankowe stawiają na minimum formalności, a także optymalizują np. czas realizacji przelewu.  Znając odpowiedź na pytanie – czy można dostać kredyt bez umowy o pracę, pozostaje dostosować swoje możliwości finansowe do danego banku lub instytucji pozabankowej i skompletować wymagane dokumenty. Wiele parabanków udziela pożyczek dla bezrobotnych, akceptując inne dochody, dzięki czemu nawet osoby bez umowy mogą uzyskać wsparcie finansowe.

Podziel się

Dodaj komentarz

Ostatnie wpisy

Ta strona korzysta z ciasteczek aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie.

Czytaj więcej